宣城： “农房贷”试点上台阶

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我们的记者白振华

通讯员范报道

安徽省宣城市宣州区早在1995年就开始试行农村住房抵押贷款，此后农村住房抵押贷款试点工作稳步推进。截至2015年底，全区已发放农村住房抵押贷款14亿多元。截至2015年底，宣州区被确定为全国59个农民住房产权抵押贷款试点县(市、区)之一，在中国人民银行宣城中心支行的大力推进下，农村住房抵押贷款试点工作迈上新台阶。记者了解到，近两年来，该地区已完成全部15.9万套农村房屋的测绘，农村房屋的发证已超过10万套。截至2017年6月底，宣州区试点后，共发放农村住房抵押贷款413笔，金额6473万元。

防范风险，坚守底线

农村住房抵押贷款的推出将有助于打破农村金融机构与农民之间的僵局，开辟农村金融供给与农民金融需求的对接渠道。记者从中国人民银行宣城支行了解到，由于农业周期长、抗风险能力弱、涉农贷款不良率高，自1995年辖区内的皖南农村商业银行进行农村住房抵押贷款试点以来，农村住房抵押贷款不良率已超过20%，这使得该行一度想退出该项业务。为缓解金融机构业务发展后顾之忧，宣州区在宣城中智的推动下，积极加强风险防控机制建设，推动区担保公司将农村住房抵押贷款纳入“4321”新型“官银”风险分担体系。通过多重防控，2016年以来新发放的农村住房抵押贷款中未出现新的不良贷款，历史积累的不良贷款正在积极有序化解。为确保改革试点稳步推进，宣城中智还设立了专项再融资，鼓励各金融机构参与试点。指导参与金融机构修订贷款实施细则，增强规范性和可操作性。目前，参与试点项目的金融机构数量已从2家扩大到4家。今年1-6月，共发放抵押贷款111笔，共计1918万元。

推进农村住房抵押贷款改革试点是宣城市宣州区的底线。为了有效防范社会风险，宣城中智还推动宣州区政府在全区范围内为农民购买住房保险，保费全部由区财政承担，以加强农民住房保障；探索将无力偿还贷款的农民纳入城市公共租赁住房保障，或者为农民和无房家庭提供廉价住房。

突破瓶颈，寻求突破

将抵押的农房纳入宣州区农村产权交易体系，兼顾效率、公平和社会稳定，进行农房抵押、转让和过户交易，提高农房的物权能力，是宣州区寻求的突破。根据现行规定，三分之二的集体组织成员在办理农村住房抵押贷款手续时需要签字同意，这在实践中操作难度很大，极大地限制了农村住房抵押贷款试点项目的推广。在宣州区试点实施过程中，为了打破这一困境，经过多方协商，村集体组织审核签字后即可办理抵押，有效克服了农村住房抵押登记的瓶颈。同时，建立抵押农房购买和储存机制，做好抵押农房后续处置工作。为此，宣州区政府决定在其管辖的浣熊镇开展抵押农房收储试点，区、镇政府各投入100万元设立收储基金，建立收储平台，对处置困难的农房进行市场化收储。目前，采购入库试点方案各方已达成共识，试点工作有望取得突破。全国人大常委会授权调整“集体所有的宅基地使用权不得抵押”的法律规定，但宅基地所在土地的集体所有权决定了宅基地的流转范围仅限于集体组织内部的成员。“土地”不能与“房屋”相提并论，房屋交易存在诸多困难。在宣州区试点期间，抵押农场房屋处置的受让人范围可在必要时扩大至宣州区所有农村居民。做好抵押物流通支持体系建设，认真选择和确定6家公司作为农村房屋资产评估机构，提高评估的规范性和公平性。

牢牢把握惠农的立足点

农村住房抵押贷款试点的立足点是惠农，促进农村经济和金融的协调发展。"我们的房子经过认证，非常值钱！"这是试点地区农民最直观的感受。农村住房抵押贷款帮助农民将其“睡眠”资产转化为发展资金，促进农民增收，带动农村大规模经营。试点以来，宣州区共发放了6500万元新型农村住房抵押贷款，盘活资产近1.5亿元。在采访中，记者充分感受到农村住房抵押贷款试点受到了许多农村创业家庭的欢迎，引发了宣州区农民的创业热潮，并亲身感受到了改革带来的热情和喜悦。例如，浣熊镇的残疾青年企业家程以15万元的按揭贷款成立了建材公司，吸纳了附近几十个农民就业，年产值超过500万元；人才济济的向阳镇，利用14万元的农家乐按揭贷款发展家禽业，规模超过1万只；宣州区襄阳、古泉、朱樵、孙埠等乡镇也有牲畜、水产品、水果和药材，孙埠和神村乡葡萄生产基地的早熟葡萄平均亩产效益达到1.6万至1.8万元。农村住房抵押贷款解决了热情、技术、资金匮乏的农民自主创业的难题，其积极的辐射效应促进了农村产业的蓬勃发展。

市委书记、宣城中心支行行长李向记者明确了进一步推进试点工作的思路。他认为，第一步是积极引导农业金融机构进一步放宽抵押条件，简化抵押手续，增加农村住房抵押贷款投资，降低农民融资成本，促进农民创业。其次，要进一步完善操作流程，推动建立政府支持的收储公司，力争在2017年底前完成收储试点，积极探索农村宅基地租赁模式，提高农村房屋的市场流通力，在处置抵押农村房屋方面取得可复制、可推广的宣州经验。此外，要推进信贷用户、信贷村、信贷乡镇(乡镇)的评估和授信工作，加强信用激励机制和失信惩戒机制建设，为农村住房抵押贷款创造良好的信用环境。(张乐制图)