科技创新为保险新兴市场创造价值

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「保险业的发展应遵循『随需应变』的原则。灵活适应和创新的能力有助于克服市场障碍，使产品解决方案更好地满足客户需求。”在最近于2017年发布的第四份sigma报告中，瑞士再保险将其研究方向聚焦于“保险如何能够减轻贫困、帮助家庭和小企业增加收入，并最终促进新兴市场的发展。”案例研究表明，保险可以降低被保险人的自费医疗费用，提高医疗服务的利用率，从而降低贫困风险。与此同时，不同的保险方法，如小额保险和公私伙伴关系以及创新和技术的应用，被用来将风险转移解决方案与个人和企业的需求相匹配，从而有助于克服新兴市场保险业遇到的一些具体问题。

保险深度是衡量一个国家保险市场发展的常用指标。然而，瑞士再保险首席经济学家高匡杰博士认为，这一指标并不能反映投保人数，也不能解释保险如何改善人们的生活。目前进行的许多实证研究提供了更详细的分析，揭示了保险对许多发展指标的贡献。这些结论有助于相关方制定政策。

该报告指出，新兴市场之间存在显著差异，因此保险解决方案也面临不同的供需壁垒。例如，可负担性是需求方的主要障碍；然而，在尼加拉瓜和印度的研究表明，即使提供了大量补贴，对保险的需求仍然相对较低。这表明信任可能等于甚至高于价格。其他主要障碍包括:缺乏风险意识、行为偏差和制度、监管约束等。

"只有更好地理解上述障碍，我们才能以新的方式扩大保险范围."根据该报告，科学和技术创新已被证明是许多国家的主要驱动因素。借助传感器和智能设备，保险公司可以从被保险人那里收集新的数据，然后将智能分析和预测建模技术结合起来，实现更精确的承保。

可以看出，保险公司根据被保险人的实际行为(而不是年龄、婚姻状况、性别等参数)来设计产品和设定保费。据估计，到2020年，中国和印度的手机用户数量将分别增加到12亿左右和近10亿。在这两个国家，使用数字技术的保险公司已经提供了许多简单的(如按使用付费的共享经济保险)和复杂的新产品(如新技术的责任保险)。

此外，在撒哈拉以南非洲，移动技术已经成为保险业增长的主要驱动因素。例如，由于收入低、保险金额小、保费低，该地区采用移动技术发放低成本、高效率的小额保险。移动资本平台的快速发展已经成为主要的便利。例如，指数保险产品依靠气象站获取数据，并可以通过手机转账实现自动支付。到2016年，该系统已帮助肯尼亚、坦桑尼亚和卢旺达等国的100多万农民购买农作物、牲畜和指数保险产品，以进行风险保护。

该报告还指出，创新有助于扩大新兴市场的保险覆盖面。保险公司面临着一个重大挑战，即低保费无法弥补保险成本。当向无法获得或负担不起保险的消费者提供服务时，这个问题尤其尖锐。在这方面，保险公司正在努力降低成本。

该报告建议，一种方式是分担社区保险的费用，即保险公司与互助保险机构、合作社和其他社区组织合作分担保费。这种方法已经成功地用于非洲卢旺达的社区健康保险计划。截至2017年4月，84%的符合条件的人购买了保险。另一种方式是细分客户。2010年，危地马拉农村保险公司设计了一套小型健康保险产品，以满足合作伙伴不同客户群体的需求。通过使用特殊群体、访谈、医疗统计以及对客户社会经济和流行病学状况的分析，确定了潜在的市场细分和产品覆盖范围。从结果来看，这个计划非常成功。截至2013年1月底，已发行的保单数量达到12，453份，占该行客户的22%，而退保的数量仅为735份。

报告显示，公私部门合作促进了保险需求的增长，政府在进一步扩大新兴市场的风险解决方案方面发挥了重要作用。合作方式包括实施强制保险和提供支持性政策环境。例如，中国政府在2007年实施了农业保险补贴政策。在过去的十年里，中国农业保险市场的复合年增长率达到了43%。到2016年，农业保险费将达到418亿元(66亿美元)，使中国成为世界第二大农业保险市场。因此，公共和私人利益相关者必须共同努力建立有效的保险制度。先决条件应包括:增强风险意识、提高金融知识、推广包容性金融计划等。

研究表明，保险公司和决策者可以根据经验证据做出决策，更好地分析不同风险管理策略的成本效益。保险公司必须理解消费者选择背后的动机。简化政策措辞也是为个人和小企业提供服务的一个关键条件。归根结底，保险业的发展应遵循“按需提供”的原则。灵活适应和创新的能力将有助于克服市场障碍，更好地将产品解决方案与客户需求相匹配。