三招让扶贫小贷显功效

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□扶贫小额信贷要实现5万元以下、3年以内、无担保无抵押、基准利率贷款，真正落实贫困户信贷扶贫优惠政策

□避免将扶贫小额信贷用于非生产性支出，如建房、理财和购买家庭用品，不能打包用于政府融资平台、房地产开发和基础设施建设

近日，中国银行业监督管理委员会等五部门联合发布了《关于促进扶贫小额信贷健康发展的通知》(以下简称《通知》)，旨在规范扶贫小额信贷政策，确保扶贫小额信贷真正发挥扶贫、扶贫作用。

此前，为贯彻落实中央关于继续扎实推进农村扶贫开发的意见，完善扶贫贴息贷款政策和机制，国务院扶贫办等五部门联合发布了《扶贫小额信贷创新发展指导意见》，指导银行业金融机构开展扶贫小额信贷工作，明确了指导思想、目标和原则、支持范围、重点和方法等。然而，根据监管部门的调查，不同地区的扶贫小额信贷工作并不均衡，甚至同一地区不同银行机构之间也存在很大差异。此外，扶贫小额信贷的利率普遍偏高，需要深入培育金融精准扶贫。

扶贫小额信贷在地区和机构间发展不平衡的原因是复杂的，突出表现在以下几个方面:一是一些地方政府部门和银行机构对扶贫小额信贷工作认识不足，重视不够，缺乏具体指导和统一协调。第二，宣传不到位，创新不足。在银行信贷扶贫宣传中，一些乡镇政府和村“两委”将扶贫信贷资金与民政部门拨付的救助资金混为一谈，导致部分贫困家庭误解扶贫信贷资金无需偿还。此外，扶贫信贷产品创新还存在一些不足，影响了银行机构开展扶贫小额信贷。第三，扶贫小额信贷风险大、成本高、分散，银行缺乏积极性和主动性。例如，一些农村合作机构的资本成本高达5.5%，而按照一些地方政府确定的5.8%的年利率发放扶贫信贷几乎无法支付成本。如果按照通知的要求执行基准利率，利率将会上下颠倒。此外，信贷扶贫面临巨大的信贷风险，基层机构信贷人员短缺问题更加突出，影响了扶贫小额信贷的积极性。

7月召开的全国金融工作会议强调，要构建普惠金融体系，加强对小微企业、“三农”和边远地区的金融服务，推进金融精准扶贫，鼓励发展绿色金融。笔者认为，银行机构有必要履行其社会责任，认真落实扶贫小额信贷政策，对办卡的贫困家庭实施准确的“滴灌”，尽快脱贫。

要使扶贫小额信贷真正发挥作用，需要做好以下工作:一是提高认识，团结合作。各地有关部门要认真落实通知要求，加强工作协调，及时发布具体指导意见，落实扶贫小额信贷政策。例如，通过流行的年画、漫画、手册、短信等形式加强宣传，让贫困家庭了解扶贫小额信贷政策。积极配合银行机构做好贫困户信贷资金需求筛选工作，向银行机构推荐信用好、愿意贷款、有创业潜力、技能素质和一定还款能力的贫困户，防止无建档贫困户“搭便车”。

其次，银行业金融机构要把握政策重点，严格贷款“三查”。扶贫小额信贷应在3年内达到5万元以下，无担保、无抵押、无基准利率贷款，真正落实贫困户信贷扶贫优惠政策。同时，要严格执行“三查”。对于涉及贫困户的扶贫工业项目，要对贫困户和工业项目进行双重调查，避免将扶贫小额信贷用于建房、理财、购买家庭用品等非生产性支出，也不要将其打包用于政府融资平台、房地产开发和基础设施建设。

第三，给予银行业机构优惠政策支持。各级政府在落实适当提高不良贷款容忍度和免于尽职调查的政策要求的同时，还应对开展扶贫小额信贷的银行机构给予适当的减免税优惠待遇，并及时处置由此产生的不良贷款。同时，中国人民银行还应扩大支持农业再贷款的范围，降低银行机构扶贫贷款的管理成本，提高其扶贫小额信贷的积极性，使扶贫小额信贷真正发挥精准扶贫和扶贫的作用。(李

[我想纠正错误]主编:卢伟