人民日报刊文评网联：第三方支付有监管才有未来

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据报道，近日，中国人民银行向相关金融机构发出通知，要求非银行支付机构将网上支付服务从直连模式转移到网络平台，截止日期为2018年6月30日。专门针对第三方支付机构的支付清算平台——网链(Netlink)的成立，凸显了监管机构加强对第三方支付机构资金流监管的决心。

网络连接是非银行支付机构的网络支付清算平台，主要为网上支付提供统一、公开的支付清算服务。从监管层面来看，传统支付系统是由中国人民银行牵头、商业银行和用户参与的三级模式。转账和消费都要通过银行，中国人民银行也可以掌握所有的交易信息。第三方支付出现后，出现了所谓的“直连”模式，主要是指第三方支付机构在自己的系统中为客户建立虚拟账户，同时直接连接多个银行，在不同的银行开立账户。如果用户从银行A向银行B转账，并且支付机构在两个银行都有账户，它可以自己完成清算。这种模式的问题在于，第三方绕过银行和独立清算机构，自己支付结算费用，存在洗钱、套现和获利等风险。此外，与银行直接关联的第三方支付机构的账户有大量的客户储备资金，其利息回报往往相当可观，同时也存在被挪用和占用的风险。因此，中国人民银行早就提出了集中存管。

作为网上支付结算业务的专属平台，网络连接的目的是剥离第三方支付机构的清算功能，将网上支付结算带回监管视野。然而，如果网络协会被视为银联的在线版本，我相信很多人心里都有一个问题:为什么不直接并入银联呢？这是因为银联是由大银行和传统金融机构建立的，而第三方支付机构大多在系统之外，而新版网络的股东将包括许多第三方支付机构。由此可见，网络连接的建立不仅是第三方支付与传统支付的结合，也意味着中国支付清算市场正走向有序竞争。不久前，银联与各大银行联合推出了二维码支付。当竞争形成时，消费者将最终受益。

当然，消费者最关心的是支付便利性不会受到影响，无论他们以何种形式受到监管，以何种方式进行竞争。如今，很多人已经越来越习惯不带钱包出门，带着手机环游世界。因此，当他们看到第三方支付是由网络“收取”时，就不可避免地会产生怀疑。事实上，除了更安全之外，网络连接的技术容量更大，其目标容量是在高峰期间每秒处理120，000个事务和每秒处理180，000个事务。从理论上讲，它能挺过“双十一”、“春节红包”等高峰期。另一个是收费问题。第三方支付机构的一些用户早就习惯了免费模式。然而，支付平台在早期没有收取手续费，不是因为清算过程中没有成本，而是因为平台出资吸引用户。由于流量趋于稳定，提现流程开始收取手续费。目前，网络上还没有提到收费问题，但相信随着市场化支付机构的参与，用户体验会越来越好。

网络连接平台体现了中国人民银行对支付行业“安全、公平、高效”的监管原则，必将对支付行业格局产生深远影响。当然，这也最大程度地反映了监管层对新事物和新形式的“包容和审慎”态度。随着第三方支付被纳入统一监管，中国支付行业也将迎来新的春天。