大数据！万亿级的消费金融市场如何“转型”？

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在未来三到五年内，行业内快速增长的公司将完成从“离岸”到“深海”的转型。“如果你想在batj和银行之间的夹缝中生存，你必须能够创造出与众不同、对用户更有价值的东西。”刘涛说道。

原始标题——万亿美元的消费金融市场如何穿越红海，通过大数据到达深海？

在未来三到五年内，行业内快速增长的公司将完成从“离岸”到“深海”的转型。“如果你想在batj和银行之间的夹缝中生存，你必须能够创造出与众不同、对用户更有价值的东西。”刘涛说道。

今年年初，清华大学中国与世界经济研究中心联合发布的《2016年中国消费信贷市场研究报告》显示，中国消费信贷交易规模在五年内实现了快速增长。报告指出，“与2010年相比，消费信贷交易规模增长约167%，五年平均年增长率超过30%。”

一年前发布的关于同一主题的报告显示，两年前的2015年，中国消费信贷规模达到18万亿，现在消费信贷规模仍在增长。

从宏观经济的角度来看，中国的消费市场有很多机会。以美国市场为例，美国家庭消费占gdp的比重高达70%，而在中国，这一比重仅为15%左右，家庭消费水平相当低。

巨大的market/きだよきだよ0/has吸引了各种机构蜂拥而入。

近年来，各种分期付款信贷产品已经渗透到每个人的日常生活中。细心的用户会发现，淘宝购物支付环节的产品设计发生了微妙的变化，“柏华”的默认订单在“支付宝”之前已经被提及。

消费信贷的市场高地现在被三大力量占据——拥有资本优势的商业银行、拥有场景和数据优势的互联网电子商务巨头、拥有“行业正规军”牌照的消费金融公司；与此同时，巨头们开始表现出“结盟”的趋势(半年内batj已经陆续与工农合作，而消费金融业务是合作的重点)。

此外，自2016年以来，互联网金融监管规则逐渐落地，人均贷款限额20万间接导致大量黄金互助平台加速转型为消费金融。

从资本端到资产端，消费金融已经成为军事战略家的战场。

分蛋糕的人很多，但这并不意味着没有创新的机会。在巨人的包围下，消费金融初创企业也形成了后来者，试图发现巨人达不到的新需求——诞生于2013年的恒源金融就是创新型企业之一。

在接受恒源金融首席执行官刘涛的采访时，钛媒发现这是一家探索大数据风险控制差异化的初创公司。作为一名深入金融科技十余年、以“食、穿、住、娱”大数据推动消费升级的从业者，他于2013年底创办了金融科技公司恒源，先后获得新加坡淡马锡的向峰投资和专注互联网金融的风险投资。

在刘涛看来，目前的消费金融市场似乎呈现出一片红色的海洋，但它是近海海滩上的一片红色海洋，而深蓝的海洋是下一步。初创公司如何在大公司的“裂缝”中找到机会？刘涛认为，更完善的风险控制服务、更准确的数据分析和更贴心的定制产品是未来可能的探索方向。

从大数据中挖掘商业价值:数据让我更好地理解你

大数据正在改变我们的生活。在过去的几年里，大数据分析系统已经逐渐在医疗、卫生、交通、公共安全、生活、购物、旅游和娱乐领域建立起来。作为典型的数据密集型行业，金融业也与大数据密切相关。

刘涛认为，数据是金融业创新的爆炸性源泉，但如何充分有效地挖掘同质数据源的实际价值是创新者面临的最大挑战。

第三方征信机构作为中央银行信用报告的补充，弥补了银行信用报告信息源单一的缺陷，也使信用报告市场日益成熟。第三方信用报告机构是缺乏数据能力的消费金融初创公司的主要数据来源。

公开收集的数据对每个人来说都很容易得到，不容易收集的数据对每个家庭来说都很难得到。许多组织对数据同质化的问题感到困惑。

“当数据来源相似、数据处理方法难以实现创新时，初创企业很难实现差异化创新。”刘涛说道。

在这种情况下，基于“吃、穿、住、娱”的大数据业务判断是刘涛的新想法，这样人们的生活轨迹就可以完全数字化，而对海量数据(603138，诊断单元)的分析可能成为绘制风控肖像的重要一笔。

刘涛向钛媒介绍说，经用户授权后，该平台可以获得各纬度借款人生活的大量数据，无论是上班早的网上汽车，中午快递兄弟的外卖，还是晚上骑回家的共享自行车。通过对地理位置和乘车时间等信息的分析，可以有效地进行借款人的肖像复原和决策判断。恒源使用大数据的独特方式是差异化创新的重大突破。

恒源金融全资拥有的“潘多拉”大数据公司对互联网上的汽车旅行等共享经济平台的许多典型用户进行了深入分析。因此，推出了许多细分产品，如乘客贷款和司机贷款。例如，网上汽车驾驶员贷款的研发过程是基于市场情况、驾驶员群体城市和年龄分布、收入分布和收入增长等多个数据维度，以此来评价和判断驾驶员群体相应的消费信用能力，形成内部信用评价报告和市场分析报告。

例如，报告对驱动程序组的描述如下。

“在线汽车的司机主要是70后和80后有家庭和孩子的男性。他们是目前社会的支柱和家庭支柱...他们通常具有良好的信用习惯和还款能力，属于信用产品的优质用户”。

刘伟也举了一个例子。“每天(平均)20个外卖和50个外卖，他们的信用额度必须不同。”

那么，在线汽车、共享自行车和外卖的数据是否完全取代了传统的风力控制数据？

刘涛说事实并非如此。在他看来，这些互联网平台的数据可以在风险控制中起到决定性的作用，而基于原始数据源的控制和优化是这些弱变量数据带来的最大价值。

事实上，在大数据的持续挖掘、分析和应用中，许多技术平台公司自己都在认识到数据背后的价值。今年4月，共享自行车巨头mobike推出了其人工智能大数据平台“魔方”。但是，目前它的作用仅限于操作和调度层面，其进一步的应用需要引起重视。

深度消费场景实验:爆炸性分期付款“口红贷款”

根据消费金融的逻辑链，消费需求的产生是相关金融服务出现的前提，而消费需求往往与场景紧密结合。因此，大量消费金融参与者往往被称为“情景导向”，产品向情景导向的延伸已成为行业趋势。

目前，在数字、旅游、教育、汽车、租赁、家装、医疗等各种垂直消费品领域，有大量消费金融初创企业。

作为一个从线下到线上深度培育了许多“场景”的企业家，刘涛的想法是，从现在开始，初创企业应该找到更多细分的垂直市场，用敏锐的嗅觉发现潜在的消费需求，为细分人群提供更好的服务。经过不断的分析和判断，他最终选择的道路是提升女性的消费，上演奢华和爆炸。

从目前的消费金融市场结构来看，除了以蚂蚁花园和京东白吧为代表的互联网巨头在自己的场景中自给自足之外，其他消费平台往往通过与合作伙伴的合作切入特定的消费场景。很少有平台为女性的垂直顾客服务。

在今天的中国，女性已经成为消费市场的主力军。阿里研究院等机构发布的《2016年女性财富管理报告》显示，约60%的女性掌握着家庭财权，80%以上的家庭消费决策由女性做出；此外，根据相关行业报告和研究分析，女性的逾期或坏账比例远远低于整个行业市场。

在具体操作方面，刘涛选择与垂直跨境奢侈品电子商务公司合作，帮助他们实现排水和风险控制——这正是他多年来积累和擅长的信贷业务，而配送、配送、仓储等流程仍由商家负责。

2017年，恒源金融最近推出了“嗨，女神”购物中心。目前，精耕细作只推出了一种商品——爆炸性口红贷款。

在刘涛看来，让产品如此精准的目的并不是为了挑战电商行业的格局，而是随着消费升级的不断加强，巨头之间的市场缝隙会越来越大，从金融技术的角度切入这个市场，成为“可以上演的小红书”的机会应运而生。在女性买买买的需求下，剁手不再是唯一的出路，而“嗨，女神”购物中心的出现也将成为占卜者的机智选择。

在红海中寻找“深蓝海”

作为消费金融的引领者，刘涛并不否认当前消费金融市场的激烈竞争。然而，对于那些深度培育大数据的人来说，这只是“在离岸海滩上弄死一堆烂摊子”，下一步就是“深海”。

消费信贷平台将目标用户定位于女性群体，那么有多少人真正理解并满足了女性消费群体的需求？以消费分期付款产品为例，刘涛认为分期付款只是一种低级的消费金融服务，是一种非常“粗糙”的支付工具。在女性市场，如何创造更好的内容，真正打动顾客，服务用户，是深海中的一个难题。

“跨境电子商务在中国市场可以买到任何东西，甚至垂直电子商务也非常丰富。作为一种金融服务，从消费的角度来看，我们必须能够不断地产生内容来吸引你到我这里来。我会比你更了解你。”刘涛说道。

在刘伟看来，在“离岸”中，财务数据是相互对抗的关键因素；但在深海，考验的是为客户创造价值的能力。

信用消费服务首先解决效率问题，而信用平台的核心竞争力在于谁能解决风险控制和服务体验问题。

根据刘涛的判断，未来三到五年，行业内快速增长的公司将完成从“离岸”到“深海”的转型。“如果你想在batj和银行之间的夹缝中生存，你必须能够创造出与众不同、对用户更有价值的东西。”