整顿了现金贷 会不会让直销银行咸鱼翻身？

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就像硬币的两面一样，某项政策的出台不仅会给一个行业带来压力，也会给另一个行业带来很大好处。12月1日发布的《关于规范和整顿现金贷款业务的通知》可能会产生这样的效果。

根据日常财务发现，《通知》全面规范了现金贷款业务。《通知》第三条要求进一步规范银行业金融机构参与现金贷款业务。这里提到的银行业金融机构主要包括银行、信托公司和消费金融公司。

《通知》第三条要求银行业金融机构不得为不具备贷款业务资格的机构发放贷款提供资金，不得与不具备贷款业务资格的机构共同出资发放贷款。此外，银行不得外包核心业务，如信用审查和风险控制，也不得向没有担保资格的第三方机构提供信用增级和自下而上承诺等服务。

据分析，《通知》第三条将使不合格的贷款机构失去资金来源，传统的基于风险的模式将不可持续，因此大多数贷款机构不得不退出网上贷款市场。

今天的文章，我们将从这里开始，看看第三条的通知的实施是否会推动国内直销银行的发展，并欢迎大家在每日的金融背景留言一起讨论。

2013年9月，北京银行(601169，诊断单元)宣布准备直接银行业务，这被视为国内直接银行业务的开端。统计数据显示，截至今年11月底，全国共有112家银行获得了直接银行牌照，另有20家银行正在申请牌照。

由于起步较晚，与公众打交道较少，直接银行业务的存在一直不强。直到上个月，百度和中信银行(601998)在中国成立的第一家独立法人直销银行——百信银行正式开业，直销银行在互助黄金行业显示出一种存在感。

经过几年的市场教育，大多数客户对直接银行业务的了解如下:在网上为客户提供金融产品和服务，没有营业网点，不发行实体银行卡。事实上，客户可以信任直销银行，主要是因为他们认识到其主要银行的刚性赎回能力。

虽然直销银行的数量已经相当大，但一些研究机构指出，与一些大型综合性p2p平台相比，直销银行并不具有竞争力；再加上缺乏互联网思维，目前的直接银行业务模式无法脱离传统银行业务的范围。因此，似乎正如火如荼的直销银行整体发展一直不温不火。

根据田燕网上贷款的统计，直销银行的股东主要是城市商业银行(66)、农村商业银行(30)和股份制银行(15)。其中，城市商业银行和农村商业银行的总数占直销银行总数的80%以上。城市商业银行和农村商业银行业务的疲软未能推动直销银行挖掘增量市场。

以北京银行为例，2016年财务报告显示，北京银行去年的直接银行存款余额为11.5亿元。虽然与2015年相比增速超过100%，但与2016年北京银行存款余额(1.15万亿元)相比，直接银行业务的贡献并不值得一提。一些股份制银行干脆不在年报中披露直销银行的业务数据。

"直接银行推广的大多数产品是存款、保险、基金和信用卡."一些接触过直接银行的读者告诉《金融日报》，这种业务主要是稳定的，缺乏创新，最多只能算是传统银行销售渠道的延续。

综上所述，主要银行业务和单一银行产品的疲软是传统银行直接银行业务不温不火的重要原因。然而，就在传统银行无法发挥直接银行作用的时候，几家纯互联网背景的直接银行公司却出色地完成了它们的业务。

2016年，伟忠银行宣布净利润为4.01亿元。作为中国第一家纯网上银行，腾讯的伟众银行已经成为银行直接经营的典范。同样在去年，阿里巴巴的在线商业银行宣布净利润为3.16亿元。

有人认为这两家直销银行的业绩并不具有普遍性，他们的经营数据是如此的光明和盲目，这与他们背后的主要公司有很大的关系。

现实是这样的！

上个月开业的百信银行表示，它将根据百度的流量优势、在线客户获取能力和用户肖像能力来匹配用户，然后依靠大数据。此外，平安银行(000001)与去哪儿的合作。、以及王新银行和lufax对良好贷款的推广都是由于它们获得客户的能力。

可见，与互联网巨头联手寻找商业模式创新将成为直销银行未来的经营方向。事实上，传统银行的直接银行也尝试过这方面。

今年4月，廊坊银行直接银行将其业务外包给了一个名为中融金的p2p平台。本行还引入了“新出价”的概念，设定为1000元起投，30天投资期，按限额、期限和利率计算，预计年化收益为8.02%，一度非常流行。

后来，一些媒体深挖，发现中融金是a股上市公司欧玛电气(002668，诊断)旗下的一个互助黄金平台。欧玛电气董事长还公开表示，中融金已与包括廊坊银行在内的数十家中小银行签署了合作协议。然而，廊坊银行很快停止了这种合作模式，并宣称这是一种直接银行业务模式的创新，与主银行无关。

现在，通知使贷款援助模式不可持续，也可能将大多数贷款援助机构赶出网上贷款市场。这是不是有许可证、有客户、有场景的直销银行翻身的机会？而像廊坊银行直接银行这种走在游戏前面、被迫下架的运作模式，会不会再次迎来新的活力？

也许时间会给我们答案。