保险扶贫重在“保”

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本报记者韩

说起大理，首先映入脑海的是蓝天、明媚的阳光、清新的空空气和迷人的洱海。然而，很少有人知道大理也是“滇西边境地区”的主战场，中国有14个扶贫区，泉州12个县市中有11个是贫困县。截至2015年底，共有71，278户贫困家庭，254，100人，贫困率达到9.2%。254，100人摆脱了贫困。保险在其中扮演什么角色？

2017年8月，在中国保险协会的领导下，记者来到云南省大理市，对大理州和楚雄州的巍山县、祥云县和姚安县进行了实地调查和采访。一路上，我感受到了保险在大理贫困人口脱贫过程中所发挥的独特作用。

目前，云南省大理州和楚雄州在反贫困斗争中活跃着三种类型的保险模式，其中两种与已建卡的贫困人口有关:已建卡的贫困家庭补充医疗保险，已建卡的贫困家庭财产+个人组合保险；二是农产品目标价格指数保险。2017年，中央一号文件提出支持扩大农产品价格指数保险试点，云南省首个订单在楚雄州姚安落地。

补充医疗保险在手，希望之火不灭

因病致贫、因病返贫是阻碍大理贫困人口脱贫的重要原因之一。自反贫困斗争开始以来，大理市委、政府将卫生扶贫作为反贫困的重点任务之一，大力实施卫生扶贫。

从2017年1月1日起，在实现城乡居民基本医疗保险参保率100%、大病保险参保率100%的基础上，大理市委、州政府积极推进保险产品创新，与PICC健康云南分公司合作承担了“大理州贫困家庭备案卡补充医疗保险”项目。参保单位为大理州12个县市，参保对象为2015年大理州已建卡登记的贫困家庭，参保家庭87，362户，参保人员328，625人。保险期限为三年，第一年的保费标准为58元/人/年。

卢瑞星是这个项目的受益者之一。鲁瑞星是祥云县浦光镇的一名村民。他的四口之家并不富裕。在政府扶贫政策的支持和努力工作下，他的生活一天比一天好。然而，这一切都被突然的心脏病打败了，这改变了他的生活。

患病后，由于医疗条件和其他原因，卢瑞星在大理州医院的心脏搭桥手术失败，随后他被转到昆明的一家医院进行了第二次心脏搭桥手术。这两次手术不仅使这位中年男子痛苦不堪，丧失了工作能力，而且给家人带来了沉重的医疗负担。幸运的是，他参加了持卡人成立的补充医疗保险，医疗费用近10万元，只有一小部分由个人承担。

卢瑞星的妻子告诉记者，正是这份保险让她和这个不幸的家庭感到温暖和充满希望。这项让鲁瑞星全家感恩的保险，是由PICC省卫生厅率先推出的针对已建档建卡贫困家庭的补充医疗保险。它需要准确连接的健康保险服务，并为穷人提供普遍的风险保护。该项目于2016年8月在大理启动，并于2017年1月成功实施。以扶贫重点人群为重点，准确衔接记录贫困人群医疗保险需求，有效提高医疗保障程度，有效缓解“因病致贫”和“因病返贫”现象。

卫生部大理白族自治州中心支行总经理程表示，参保人员因病在城乡居民基本医疗保险协议管理的医疗机构住院发生的医疗费用，由城乡居民基本医疗保险、城乡居民大病保险、农村居民最低生活保障民事医疗救助报销，然后支付政策范围内100%的个人符合性医疗费用(不含个人自费部分)。

以卢瑞星为例，PICC卫生局的工作人员计算了一下:卢瑞星在医院总共花了99，637.33元，经PICC卫生局检查后，一共付给卢瑞星92，374.53元。其中，基本医疗保险补偿50，424.99元，大病保险补偿27，264.68元，贫困户建卡保险补偿14，684.86元。个人只需支付7262.8元，支付率达到93%。

显然，补充医疗保险弥补了政策性医疗保险的不足，有效地解决了贫困人群的参保问题。但是，对于那些建立了自己的信用卡的贫困家庭来说，保险基金从何而来呢？

PICC健康云南分公司总经理张敏辉告诉记者，2017年，大理泉州共收取保费1906万元，其中国家级财政承担20%，县级财政承担80%。参加补充医疗保险后，建立卡的贫困家庭承担的医疗费用比例从30.55%下降到7.13%，效果明显。

据PICC卫生提供的统计，截至2017年7月30日，大理市泉州贫困家庭信息系统理赔业务共1675人次，理赔金额686.56万元。可以说，健康保险扶贫模式体现了倾斜保障机制，为健康保险扶贫提供了坚实的政策保障。

财产+人寿保险扶贫更准确

根据规定，2018年，大理11个重点扶贫开发县必须全部脱帽，但要实现这一目标并不容易，需要新的思路来帮助更多的人走上扶贫之路。

在此次调查中，记者发现，PICC大理分局设计的以建卡为基础的贫困家庭个人组合保险，不仅为贫困家庭的住房提供保险，还为个人意外事故提供保险，将政府和社会的扶贫力量有机结合，形成了政府主导、干部参与、商业保险运作、贫困家庭受益的新型公共服务模式。该项目的实施为贫困家庭提供了有效的保障，确保贫困家庭在最需要的时候得到最大的帮助。

“我们的保险覆盖大理州89071户贫困家庭的房屋、室内财产和0岁以上的家庭成员。家庭保险金额为4万元；室内财产保险金额为8000元；疾病死亡保险的金额根据不同年龄划分。”PICC云南分公司农村业务部总经理任瑶说。

根据PICC P&C保险公司提供的数据，从2016年9月1日至2017年6月30日，该项目共解决索赔838起，向农民支付的赔偿金额为508.87万元，有效地防止了贫困家庭因灾返贫和因灾变穷，为贫困家庭脱贫致富增加了一个保护网。该项目得到了国务院扶贫开发领导小组云南检查组的充分肯定。

在设计这种组合保险时，最值得注意的是保费的来源。据大理州扶贫开发领导小组办公室徐昕介绍，大理州每户100元的保险费由全州干部自愿为已建档的挂靠贫困家庭购买，不足部分由县级财政补足，覆盖大理州已建档贫困家庭8.9万户，保费收入891.73万元，风险保险金额60.64亿元。

农业有保险，收入增长有保障

姚安太平镇葛居村地处深山，是一个拥有208间农舍和935名常住居民的彝族村庄。当记者一路颠簸着来到这个群山环绕的村庄，欣赏美丽的山景时，不禁为这里的农业生产环境而流汗。

不久，我们面前充满活力的田野激发了我们的信心。各村总支部书记周紫雯站在山坡上，指着远处山上的一片绿色作物，告诉记者，这些山药、魔芋和白芸豆都上了保险，村民们积极性很高。言语间的自信透露出对未来生活的渴望。

你可以吃山和水。每个村庄的山区都适合种植魔芋和山药。然而，因为它位于偏远的山区，好收成不能卖个好价钱。在过去的几年里，村民的积极性不高，农产品的目标价格保险改变了他们的生活。同时，它也是云南省进行这项改革的第一个地方。

为了实现富民强村的梦想，姚安县委、县政府紧紧抓住云南省委政治研究室、省委农业厅、省委改革办公室联动的契机，在省、州PICC P&C保险公司的大力支持下，决定在太平镇各村开展农产品目标价格保险试点项目。

姚安县政法研究室主任向直截了当地说，农产品目标价格保险的目标是通过保险的介入，打通“三农”保险服务的最后一公里，消除人们对农产品卖不出好价钱的担忧。

为了保证农产品目标价值保险的顺利进行，PICC云南分公司和姚安政研处抓住了三个关键点:

首先，品种选择。太平镇各村产业发展选择市场价格相对稳定、群众种植最多的白芸豆、山药、魔芋作为保险品种，解决了“保护什么”的问题。

第二，计划的制定。根据近三年三种农产品的平均价格，白芸豆和山药的市场最低价格确定为9元/公斤，魔芋为3元/公斤。如果销售价值高于最低市场价值，大众将受益；如果销售价值低于最低市场价值，保险公司将弥补大众的损失。同时，结合三种农产品的平均产量确定保额标准。

第三，筹资。按照10%由群众支付，90%由集体支持的比例，云南省委政治研究室从工作经费中拨出10万元，直接承担村组的保费部分，最终群众支付的保费为1万元，最大限度地造福了人民。

通过第一季农产品目标价格保险的辛勤工作和努力，改革取得了丰硕成果，帮助农民稳步增收，“尝到甜头”的人参加保险的积极性明显提高。不仅如此，农产品目标价格保险也促进了扶贫。2016年，56户219人的家庭摆脱了贫困，今年只剩下10户27人的家庭。

虽然农产品目标价格保险的效果是显而易见的，但在云南省推广仍有一定难度。

PICC云南分公司副总经理杨祖春承认，目前国内很多农产品没有期货价格参考，山药、魔芋、白芸豆等地方特色农产品也没有权威的基础统计数据。在农产品目标价格保险的实施过程中，没有科学的参考数据，因此在探索和实践中有必要采取灵活多样的方法。

中国保险协会认为，农产品目标价格保险存在系统性风险的可能性，风险分散机制的缺乏在一定程度上抑制了保险公司的积极性。因此，要持续健康地开展农产品目标价格保险，必须探索和完善保险机制，建立包括保险公司、再保险人和政府部门在内的巨灾风险分散体系。