消费金融发展敲警钟 馅饼可能是陷阱

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中国证券报(记者陈莹莹)国家金融与发展实验室银行研究中心近日发布的消费金融创新报告显示，目前中国消费金融市场规模接近6万亿元。根据20%的增长率预测，到2020年，中国的消费信贷规模将超过12万亿元。

这一万亿美元的蓝色海洋有着巨大的潜力，各种资本都陶醉其中。银行、消费金融公司、运营商和互联网巨头都加入了“分蛋糕”的团队。与此同时，风险控制有待提高，昂贵的客户获取成本和同质产品为消费金融的发展敲响了警钟。虽然有许多机遇和挑战，但消费金融是馅饼还是陷阱？

发展初期的混乱

截至2016年底，包括兆联消费金融、即时消费金融、中银消费金融、吉三消费金融和兴业消费金融在内的多家特许消费金融机构实现盈利。电子商务产品应运而生，互联网电子商务平台被用于消费金融。丰富的产品释放消费需求，促进产业升级。

随着消费金融的快速发展，消费者套现、天价滞纳金、学生跳楼、暴力募捐、脱光衣服等恶性事件时有发生。一些不具备相应风险控制能力、效率低下的高利贷机构在“消费金融”的旗帜下过度发展。混合市场使消费金融陷入困境，这有很大的金融“陷阱”感。

面对频繁爆发的不良事件，消费金融将在诸多质疑中陷入洗牌，其中风险控制能力将是决定消费金融成败的核心。消费金融相关负责人认为，消费金融企业的核心应该是后端的风险控制团队，包括产品开发、审批、账户管理、收款、核销和收款等。

监管在不断升级

目前，消费金融市场确实是喜忧参半。例如，一些原本从事线下信贷业务或从p2p向消费金融转型的小企业，产品开发和风险控制能力不成熟，却在扮演消费金融的角色，导致恶性事件不断爆发，对行业发展提出批评。但与此同时，我们也应该看到，银监会批准的消费金融正规军，在合法性和合规性的基础上，利用大数据和人工智能来增强风险控制能力，已经成为行业内的一股清流，引领消费金融向更高效、更安全、更规范的方向发展。例如，消费金融等企业的业绩立即引人注目。

以即时消费金融为例。作为一家大数据公司和金融技术公司，它在金融技术领域不断创新，如构建大数据模型和智能风险控制。例如，在使用传统客户识别方法的同时，还增加了活体识别、人脸比较等新的技术手段，进一步提高了客户识别的准确性，有效防范和控制了第三方欺诈风险。同时，通过大数据技术，我们可以充分挖掘客户的各种有效信息，生成数万个风险变量，并将其输入到不同的预测模型中，如欺诈模型、身份验证模型、还款能力模型、还款意愿模型等。，以便更准确、更细致地评估客户的信用风险和欺诈风险。此外，在用户申请贷款时，动态申请表、数千人、自动换挡、信用积累、多场景产品使用等多种功能为用户带来了前所未有的便利和高效的服务体验。

除了积极探索消费金融的正规军之外，在当前消费金融摸着石头过河的初始阶段，政府也在引入更多的监管措施和加强监管。从最初的倡导到现在对风险的高度警惕，这种混乱纠正了消费金融发展中的一些混乱，不断引导消费金融的规范化发展。