银行“消费贷”大起底：门槛高 额度低

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银行的“消费贷款”起起落落:门槛高，金额低。虽然不同的银行有多种产品，但门槛是不同的。然而，总体而言，与网上贷款的高利率或丑闻频发的小额贷款公司相比，银行更加专业，虽然利率有所波动，但相对合理。

“无担保，无担保，只要满足某些条件，你就会得到一笔快速贷款……”

近年来，随着国务院出台刺激国内消费的一揽子政策，越来越多的传统银行逐渐开始意识到消费信贷市场是一块大蛋糕，纷纷推出自己的个人消费贷款产品。

但是，最近《国际金融新闻》的记者在梳理各家银行的消费贷款产品时发现，大多数银行的消费贷款产品门槛都比较高，一些银行的优惠利率也不大，贷款金额也比较小。

在这方面，银行家们有“难言之隐”，他们说，设定高门槛就是把风险管理放在首位。然而，利率与信用额度的差异是由个人信用信息的差异造成的。

高门槛控制风险

“无担保、无担保、快速贷款”、低门槛、快捷方便一直是许多传统银行推出自己的消费贷款产品的标志。但事实上，在咨询了官方客服和走访之后，《国际金融新闻》记者发现，许多传统银行推出的无抵押无担保的纯信用贷款门槛并不低。

一般来说，这些银行只针对信用好、收入稳定的优质客户，有些银行只针对支付工资或在银行有金融资产的客户，以防范和控制风险。

例如，中国建设银行的快速贷款(601939，诊断)要求贷款对象必须是信用良好的建行个人客户；工行(601398，咨询股)和招商银行(600036，咨询股)只有主动授信才能申请合格的消费贷款业务；兴业银行最新推出的“兴山贷款”(601166，诊断)专门建立了“白名单”，将主要客户群定位为持有兴业银行借记卡的“白名单”客户；中国银行(601988)除了邀请客户的中行电子贷款业务外，还可以为普通用户经营信用贷款业务，但其准入门槛相对较高，本地住房是准入门槛之一，额度相对较低。

除了对贷款对象的限制外，一些银行还对消费目的和消费范围有明确的限制。

例如，建行的快速电子贷款只能在国内电子商务网站上购买，通过网上银行支付中的“贷款账号”支付，也可以使用快速贷款签署的借记卡在商户pos处刷卡。工行、上海浦东发展银行(60万)、邮政储蓄银行和渣打银行都要求贷款不得进入证券市场、期货市场、股权投资和房地产市场，不得用于民间借贷，不得用于国家法律法规明确禁止的事项。

对于银行的这些做法，一些业内人士表示，这就相当于银行将风险管理工作放在了前端，这不仅有助于提高贷款效率，也有助于银行有效控制风险。

“我们设置了多维筛选条件，根据‘白名单’客户的资产、信用记录、履约能力、现有抵押品状况等综合信息进行预审批和预授信，积极探索客户产品使用意向，实现批量操作。这一措施不仅有助于提高贷款效率，还能保留相当数量的客户资源，是有效控制风险的重要手段。兴业银行零售资产负债部总经理闫对《国际金融新闻》记者表示:“与大多数银行现有的网上贷款产品相比，我们目前的消费贷款产品客户基础更广、更具包容性，网上贷款产品只面向部分高端优质客户。”"

配额和利率因人而异

除了门槛稍高外，一些消费者反映银行消费贷款的贷款利率较高，最终贷款金额与申请的信贷金额相差较大。这是怎么回事？

“银行消费贷款产品的贷款利率大多是浮动的，具体利率取决于您的信用信息。”一位来自一家股份制银行贷款部门的人士告诉《国际金融新闻》，个人信用信息将影响最终贷款利率。

事实上，相比之下，银行提供的利率并不是很高。贷款部的上述人士给记者举了一个例子:银行某项消费贷款产品的年利率为5%至5.7%，但最高月利率约为1.25%，而一些同类网络贷款产品的月利率一般可达1.8%甚至2%。

一些业内人士指出，尽管不同的银行有各种各样的产品，但它们的门槛是不同的。然而，总体而言，与网上贷款的高利率或丑闻频发的小额贷款公司相比，银行更加专业，虽然利率有所波动，但相对合理。

至于申请金额与最终支付金额之间的差额，上述贷款部门的人解释说，“大多数人的批准金额确实达不到最高金额。这主要是由于信用信息的验证结果存在差异。”

此外，记者发现，目前各大银行的消费贷款授信额度差别很大。大多数银行的最高信用额度为30万元，只有少数消费贷款达到了100万元的最高申请额度，而最高的是在银行官方网站上推出的产品，最高信用额度为200万元。

网上消费贷款仍然是辅助性的

近年来，随着消费的升级，消费信贷市场成为各大商业银行的“战场”。

据中国银行业协会2016年年度调查，在商业银行个人业务发展重点调查中，个人消费贷款连续四年成为个人金融业务最重要的组成部分，选择该项目的银行家比例从2015年的68.7%上升至71.9%。其中，个人综合消费贷款可由各银行根据客户需求独立设计，满足教育、旅游、装修、购物等全方位金融需求。，因此它已成为目前各大银行的重点业务。

随着金融科技的飞速发展，以科技为先导，加大创新力度，为客户提供优质流行的网上消费信贷产品，也成为一些传统银行加快零售业务转型布局的突破口。

有业内人士指出，虽然传统银行的网上消费贷款产品仍需改进，但银行的消费贷款产品仍比网上贷款的高利率或丑闻频发的小额贷款公司更专业。

然而，全国中小银行研究基地的研究员游春表示，真正做好网上消费贷款并将其转化为零售业务转型利器的银行寥寥无几。大多数网上消费贷款更多的是对传统银行的补充。

兴业银行零售部相关负责人也认为，目前传统银行的网上消费贷款产品大多起辅助作用，各产品之间没有竞争力。

“随着实践经验的积累，我们将收集更多的大数据，然后进一步扩大我们的客户群。”一位负责消费贷款产品的人士告诉记者。