商业银行进驻“校园贷”：良币能否驱逐劣币

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我们的记者杜冰

在监管部门发出整顿“校园贷款”混乱局面的呼声之际，中国银行和中国建设银行近日宣布启动大学生贷款业务，为大学校园提供正规、安全的消费金融服务。据记者的后续采访，华中师范大学的学生已经成为商业银行“校园贷款”业务的第一批体验者。

据悉，华中师范大学通过与中国银行湖北省分行合作，为学生推出了“中国银行网上贷款和校园贷款”服务。经济与工商管理学院和人文社会科学高级研究所的五名本科生和研究生已成功获得中国银行的贷款。

华中师范大学学生体验消费金融的积极能量

2016年毕业于华中师范大学的王(音译)在学习和生活中会有一些暂时的、巨大的消费需求，但他已经是一名研究生，不愿意向父母要钱。他说他也接触过校园里p2p公司和互联网平台的宣传，但他对此不感兴趣，因为他已经知道了一些负面消息，如“裸条”和“高利贷”。

“大量的消费者支出主要依赖于自身的补贴和兼职收入，有时会捉襟见肘。”今年，他偶然参加了中国银行在校园开展的大学生消费金融问卷调查，关注了中国银行推出大学生消费贷款产品的可能性。最近，当他得知中行产品即将在自己的学校进行试点时，根据学校和银行的介绍，他通过学校的教育和工业部向中国银行东湖支行提交了一份申请。

5月18日，他在学习的时候，接到东湖支行的电话，通知他申请通过了学校和银行的联考，获得了2000元的消费信贷额度。直接登录中国移动银行，一分钟内即可轻松激活授信额度并实现取款。王说，2000元的额度完全可以满足一个人意想不到的需求，不会诱发一个人的过度消费。同时，这种贷款是不收费的，年利率只有5%，平均日利率不到30美分。即使是银行信用贷款，也处于非常低的水平，我完全能够负担得起。据记者了解，这是中国银行湖北省分行给予华中师范大学合作模式的唯一优惠利率。

收到这笔贷款后，王的第一个愿望就是更新他的学习设备。作为第一批使用商业银行校园贷款服务的大学生，他有点激动，并通过微信向中国银行员工表达了感谢。

这种商业模式依赖于大学之间的深度合作

据统计，我国有3700多万大学生，大学生消费市场巨大。然而，由于机构混杂，与“校园贷款”相关的负面事件时有发生。针对“校园贷款”市场残酷增长中的种种混乱，银监会主席郭树清在2017年第一季度经济金融形势分析会上明确指出，银监会和银行业有责任整顿“校园贷款”，商业银行应研究如何“打开大门”，为高校和大学生提供金融服务。

这两家大型商业银行在贷款条件、成本透明度和运营模式方面各有特色。“中国银行网上贷款和校园贷款”充分考虑了学生收入不稳定的特点，率先推出中长期贷款政策，在创业初期最长可持续12个月，以后可延长至3-6年，涵盖毕业后的入职阶段。同时，它还将提供宽限期服务，在此期间只偿还利息，不偿还本金。最高贷款额可达8000元，贷款利率体现了普遍意义，不包括任何手续费。已获得贷款额度的大学生可以从中国银行的手机银行和网上银行提取资金，并在借款时偿还，使资金使用更加方便。

建行“金蜜蜂校园快贷”利率按照现行快贷产品利率5.6%执行，日利率1.5%，重大节假日推出独家优惠利率；同时，期限灵活，现金可全额支取，利息可根据一年内的使用天数计算；此外，使用方便，贷款审批、签约、发放和还款由建行手机银行完成。

在业务模式上，双方银行都采取了高校深度合作的模式，由高校和银行共同检查学生的借款需求，有助于学校及时掌握和引导学生的借款行为。以建行“金蜜蜂校园快贷”产品为例，依托“金蜜蜂”校园金融服务平台打造的校园金融物理基地——校园网上银行，发挥校园网上银行总裁团队的作用，培养校园金融专家，带动全校师生在金融安全、防欺诈、诚信意识、契约精神、信用风险等方面提升金融业务。

商业银行“校园贷款”的设计理念已经得到高校和学生的充分认可。作为首批合作高校，华中师范大学负责学生工作的相关负责人表示:“双方的深入合作是高校践行‘立德庶人’理念的具体举措，有利于校园环境清浊，让学生远离高利贷等不良贷款。侵权行为也有利于学生掌握正确的理财常识，树立合理健康的消费观念和诚信意识。”

形成不良贷款平台的“挤出效应”

将正规、安全、公平、积极的能源消费金融服务注入校园已成为商业银行的共识，从而对不良贷款平台形成“挤出效应”。在今年两会期间，中国银行副行长许提出，要鼓励商业银行在高校消费金融服务领域发挥主体作用，构建规范有序的大学生消费信贷服务体系，开发有针对性的消费金融产品，满足大学生合理消费需求，全面提升大学生金融服务的包容性水平。与此同时，中国银行启动了“中国银行电子贷款校园贷款”产品研发项目。

商业银行“校园贷款”的成功推出离不开其深厚的校园金融服务。自1999年以来，中国银行连续18年开展国家助学贷款业务。截至2016年底，共发放国家助学贷款220亿元，帮助170多万贫困学生完成学业。有256所合作学院经营校园卡业务，为600多万师生服务。与此同时，建行“金蜂”与广东省103所高校签署了“校园电子银行”合作协议；建立90个“校园网银行”总裁团队，吸收7000多名骨干和成员；举办了五次“金蜜蜂”体验训练营，有近4万名大学生参加。

大学生贷款业务仍处于实践的初级阶段。为此，中国银行表示，将积极借鉴同行和优秀互联网公司的先进经验，不断提升“中行电子贷款、校园贷款”等高校金融服务水平。据悉，“中国银行网上贷款和校园贷款”将在一些高校初步试点。除了不断完善的产品政策外，还将探索建立以数据驱动、全过程合作为特征的大学生风险控制体系，为业务落地全国打下良好基础。