千元消费免密免签 银行银联保障用户知情权及支付安全

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“小秘密豁免和签证豁免”这个名字对很多人来说还是陌生的。小额保密豁免意味着持卡人在使用银联卡进行小额信用卡消费时，无需输入密码和签名即可完成交易。

该服务的推出简化了原有的“插卡(刷卡)、输入密码、签名”的支付流程，交易时间从十几秒缩短到三秒左右，极大地方便了持卡人的使用，深受用户喜爱。据悉，自今年6月起，银联卡小额保密免签单额度已从300元全面上调至1000元。

秘密免签更方便

自2015年推出以来，秘密免签一直受到市场的广泛欢迎。截至目前，该服务已在杭州地铁、广州地铁、广深高铁、武汉大学园区、麦当劳、星巴克等与人们日常生活密切相关的领域得到广泛应用，对便利人们生活、满足人们对美好生活的向往起到了重要作用，是建设普惠金融的重要起点。

目前，小规模快速支付业务在建设普惠金融、造福人民方面发挥着重要作用，如上述地铁、自助售货机、便利店和校企园区。目前，约20%的杭州地铁和约40%的广州地铁使用小额快速支付服务。人们可以在门禁区域使用手机或银联ic卡进行支付，很多人已经习惯了这种支付方式。

截至2018年5月底，银联的小规模保密和免签交易累计达到4.48亿笔。没有这个功能，它将对人们的日常生活产生很大的影响。

配额的增加符合市场惯例

此次银联会同商业银行和收购机构，在充分进行市场调研和广泛征求各方意见的基础上，将保密豁免和签证豁免的单一限额提高到1000元。

首先，提高单一限额是符合市场惯例的。目前，市场上网上和网下移动支付的保密交易限额均在1000元以内。银联卡的单一免密限额与市场保持一致，有利于实现消费者支付体验的一致性。

其次，有利于扩大便捷移动支付场景的覆盖范围。根据银联的大数据统计，近年来，加油站、火车票、超市、餐馆和娱乐业的交易额大多分布在300元以上。上调后，在这些日常生活场景中，大多数银联持卡人可以享受快速移动支付服务。

第三，符合物价上涨和国际发展趋势。主要的国际卡组织已经推出小额快速支付服务，通过行业实践得到广泛认可。例如，visa Card Company推出了基于ic卡的快速支付服务veps(visa easy payment service)，在全球数十个国家和地区开通了秘密和免签服务。它不仅包括美国、日本、加拿大等发达国家，还包括印度、马来西亚和菲律宾等经济欠发达国家。此外，随着当地经济的发展，免税限额也逐渐提高。目前，新加坡的无秘密配额相当于人民币约960元，而香港和澳门的无秘密配额相当于人民币约850元。

许多银行已经在卡协议中明确告知

关于持卡人是否知道服务升级，银联表示已通过公告方式告知持卡人小额双免业务金额调整情况，并积极督促所有参与双免业务的会员机构按照业务规则履行告知持卡人的义务。银行已经采用或正在采用各种形式，如官方网站公告、卡接收协议、移动应用推送和网络通知，以保护持卡人的知情权。

笔者走访了多家银行，银行工作人员表示银联对持卡人的通知有明确要求。在实际执行中，大多数银行也遵循业务规则，通过各种渠道及时通知持卡人。笔者在银行网点看到，一些持卡人前来咨询小额双免业务相关事宜，银行给予了高度合作。

目前，各大商业银行都在银行卡合同中设定了“银行可以通过公告方式通知持卡人合同内容的变更”的条款。据不完全统计，持卡人购卡协议中通知小额双免业务的银行包括中国银行(601988，股票咨询)(港股03988)、中国建设银行(601939，股票咨询)(港股0939)、民生银行(600016，股票咨询)(港股01988)、北京农村商业银行、齐鲁银行

例如，中国银行借记卡接收合同第12条规定:“长城借记卡默认开通无密码无签名小额快速支付服务。小规模保密和免签服务实行限额管理。持卡人可以根据自己的风险偏好修改交易限额或关闭此项服务。”。在信用卡收款合同中，也明确规定“持卡人可以使用银联ic卡上的“快速支付”标识，在一些非接触式受理环境的商户中进行小额、限量的快速支付交易。”

一些银行通过手机应用、微信公众账户、短信、营业网点等渠道通知持卡人取款。如中信银行(601998，诊断)(港股00998)、光大银行(601818，诊断)、平安银行(00001，诊断)、民生银行等。通过移动应用通知持卡人；中国建设银行、中国光大银行等。通过微信公众账户发布金额消息；民生银行等。通过短信通知持卡人；中国建设银行、交通银行(601328)(港股03328)、华夏银行(600015)等。通过商业渠道了解情况。据笔者了解，各银行在具体业务开展过程中，小额双免业务的实际通知方式存在差异。在后续工作中，中国银联将继续督促银行完善双免业务的通知事项，充分保护持卡人的知情权。

银联还为用户提供了小额双免的选择。如果持卡人对此服务有所顾虑，他们可以选择独立关闭。持卡人可以到柜台直接关闭功能，也可以通过电话直接关闭功能。

全方位保证支付安全

关于小规模秘密豁免和签证豁免的安全性，风险专家表示，持卡人可以放心使用。

金融芯片卡、手机flash支付等无秘密、免签功能基于金融芯片技术，安全性和可靠性高。金融ic卡技术的安全性已经经历了一段时间的市场实践，并在世界范围内得到广泛认可，是目前世界上欺诈水平最低的支付工具。因此，银联和各银行敢于在ic卡的基础上开展小规模无秘密支付的创新业务。此外，这项服务还为持卡人提供多种担保机制:

首先，金融芯片具有高安全性。由于pos终端和ic卡在交易过程中需要双向认证，因此它们是全球支付领域中安全级别最高的支付工具。

第二，严格筛选特定的商家。目前，所有支持小规模秘密豁免和签证豁免的商家都经过严格筛选，他们是全国知名品牌或连锁商家。同时，中国银联和包括商业银行在内的收单机构建立了规范的商户日常交易监控机制，确保安全可靠的用卡环境。

第三，交易配额的风险是可控的。小型秘密免签服务的交易限额统一设定为1000元。如果超过限制，需要输入密码交易才能成功；同时，银行还可以控制一天内累计的秘密豁免限额(根据各开证行的规定)。

第四，交易数据配备智能风险控制技术。中国银联和发卡银行对小额保密免签交易进行后台风险监控，通过系统监控交易特征、识别可疑交易和立即暂停授权，使持卡人更加放心。根据银联的风险统计，2017年双免欺诈率(0.18个基点)约为传统银行卡业务整体欺诈率(1.36个基点)的十分之一。

第五，损失交易有赔偿保证。银联与各商业银行合作，为持卡人设立了特别赔偿，并提供72小时卡损担保服务。对于1000元以内的银联卡小规模免密免签交易，持卡人可在卡丢失前72小时内获得被盗消费金额的赔偿。

限额增加后，卡丢失的风险不会增加。同时，上述保障机制将进一步完善。银联还同时提高了持卡人的赔偿金额(每位持卡人每年最高累计赔偿金额为3万元)，以保护持卡人的资金不受损失。

中国人民大学崇阳金融研究所高级研究员董希淼认为，银联考虑到其高安全性，适度提高“机要免签”额度是合适的。它的安全系数很高，并且采用了许多先进的安全技术，如支付标记的令牌技术，从而可以很好地控制风险，更好地平衡安全性和方便性。最初，银联和银行提供的移动支付产品更多地被认为是安全的，而牺牲了便利性。现在，增加数量可以更好地考虑安全性和方便性。

72小时卡丢失保证服务

为了确保持卡人的卡使用安全，打消持卡人对体验小额秘密免签功能的担心，安心享受该功能带来的支付便利，银联和各商业银行为持卡人设立了特别赔偿，并提供72小时卡损担保服务。1000元以内的银联卡(包括“云闪支付”)是小额交易，没有保密或签证。由于卡丢失或被盗，持卡人可以在挂失前72小时内获得被盗消费金额的赔偿。

如果发现卡丢失或被盗，请尽快联系发卡银行挂失。小额保密和免签交易被盗丢失时，您可以向发卡银行申请资金赔偿，银行将调查取证并提交给银联。经批准后，银联将在2个工作日内直接将赔偿资金返还至持卡人指定的账户。不同开证行向银联提交赔偿申请的时限不同，具体视开证行的解释而定。

同时，风险专家给出了卡的安全提示:首先，建议持卡人尽快去银行将手中的磁条卡升级为安全性更高的金融ic卡；其次，建议开通卡账户提醒功能，通过短信、微信和应用及时了解资金变化；最后，最重要的是持卡人要爱护自己的卡，千万不要出租或出借自己的银行卡以免丢失，并注意防止芯片卡丢失或被盗。