助攻零售业务逆转 平安银行金融科技玩出新路数

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钱伟编辑陈郁

一年多来，平安银行零售业务(000001)迅速崛起，实现了反击。然而，在银行技术投资和智能门店同质化零售转型的趋势下，银行能否持续保持高速增长，如何应对转型带来的痛苦？

负责零售业务转型的平安银行行长特别助理蔡鑫发在接受上海证券交易所独家采访时表示，今后他将继续加大科技投入，引进更多的技术人才。当然，在业务基础变大之后，增长率将不可避免地下降，但相对于行业水平而言，它仍在高速增长。此外，平安银行未来将重点改善用户体验。

技术辅助零售

"工作量是以前的三倍。"蔡鑫发说道。短短十个字的背后，是平安银行在过去一年左右的时间里雷厉风行地推动的零售转型运动。

2016年年中，平安银行开始全面转型为零售业务。平安银行按照“1-2-3-4”战略和“科技领先、零售突破、提升公众”三大战略，从经营理念和组织结构等方面对零售行业进行了大刀阔斧的改革，打造了一家智能化的零售银行。

"公司层面支持零售线，如贷款额度和准备投资."蔡鑫发表示，平安银行的员工并没有明显增加，因为科技大大提高了其效率，反过来也大大提高了其产能。

从口袋银行的“三位一体”整合，到刘桦支行新店的开业，再到内部管理工具的调动，各种变化都是蔡鑫发“科技引领”转型的结果。效果显而易见。去年，由于系统审批速度快，平安银行发放的信用卡数量翻了一番；“新一贷款”贷款产品的单次发放速度也提高了一倍，以前需要9个小时，现在直接缩短了一半。

从业绩上看更为直观，零售业务确实实现了“突破”，一下子贡献了近70%的净利润:2017年，平安银行零售业务收入为466.92亿元，同比增长41.72%，占总收入的44.14%。；净利润156.79亿元，同比增长68.32%，占全行净利润的67.62%。

“‘新贷款’可以实现快速增长。从体验的角度来看，实际上是产品有所改进，响应速度更快，更具竞争力，产品的类别和形式在本质上没有改变。”蔡新发表示，现阶段科技投入必须具有成本效益，科技投入将持续到投入产出比计算出来。

解读深水区改造理念

然而，问题是，在新的商业环境中，大型银行和中小型银行在过去两年都在改变零售业务。在技术投资和智能商店同质化的趋势下，如何打好零售转型的“牌”？

蔡新发表示，利用科技提高效率只是一个考虑因素。平安银行的零售思路不仅仅是增加新客户，而是全方位挖掘现有客户的需求。

平安银行推出了“新零售”商店，这意味着“当顾客进入商店时，他们必须挖掘出他们的需求，并向他们展示其他产品和服务。”这不仅是为了获得客户，也是为了向客户提供更多服务和降低单价。”蔡鑫发强调。

可以预见，无人网点不是平安银行未来的发展方向。上述“新零售”门店的转型也更加注重“软件”，即改变人员运作模式，从通过线上线下整合提供金融服务开始，最终让客户获得与其生活密切相关的服务，从而成为粘性客户。

这一理念符合平安集团董事长马明哲2016年提出的“理财管家+生活助手”的定位。

在蔡鑫发看来，银行应该是最好的大数据公司，因为银行将来可以同时掌握客户的资产负债表和消费数据，并且可以围绕客户的消费行为进行更加准确和个性化的营销。

按照这种思路，蔡鑫发认为，银行未来必须结合情景，因为用户不会主动想到金融服务，而是会想到情景。“在做好金融服务之后，下一步就是切入用户领域。”

然而，这一切很难实现。这注定是一个翻越山脊的过程，也是对蔡鑫发的一次真正的考验——他面前有五个难题，第一个就是人才问题。

蔡新发承认，最大的挑战是人才问题，要想很好地实施这一战略，必须有一个高度理解和认同这一战略的团队。从总部到分行行长，这些人应该在不同的层面上有一个统一的思想，这样他们才能坚定而灵活地实施战略。

今年，平安银行的零售战略将进一步升级。蔡新发表示，从实施情况来看，仍有一些不足之处有待填补。例如，财富管理的规模仍低于基准银行；在业务放缓和零售贷款大幅增加的情况下，有必要增加零售存款。