虚虚实实56家银行暂停个人房贷 银行人士讲清三大真相

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18日，许多银行暂停抵押贷款的消息震动了市场。年底时银行是否吃紧？还是说房地产市场会在年底发生变化？ 看看这两条信息:

首先，截至12月14日，深圳已有10多家银行暂停了抵押贷款。

其次，11月，全国56家银行停止了抵押贷款。

消息一出来，就引起了市场的极大关注。很多人认为这是加强楼市调控的信号，但实际情况如何？几十家银行已经停止放贷，这是真是假？来自经纪公司的中国记者对上述两条新闻进行了调查。

真相1: 56家停止放贷的银行是分行，国有银行仍在放贷

据报道，截至12月14日，深圳已包括平安银行(000001，诊断股)、深圳农村商业银行、民生银行(600016，诊断股)、南洋银行、兴业银行(601166，诊断股)、上海浦东发展银行(600000，诊断股)、中信银行(601990)

券商中国记者在深圳网点与上述13家银行进行了电话咨询，上述13家银行均表示没有暂停其首笔住房按揭业务的受理。

兴业银行深圳分行个人贷款经理告诉记者，该行并未暂停受理个人首套住房贷款业务，目前首套住房贷款利率已在基准基础上上调15%。

民生银行深圳分行的一名工作人员告诉经纪公司中国记者，该行并未暂停个人首套住房贷款业务，首套住房贷款利率一般在基准利率的基础上上调12%-15%，具体取决于贷款时间和金额。

另一份报告称，11月，中国56家银行暂停了第一笔住房贷款。通过查看数据来源，券商中国记者发现，这56家银行实际上是各家银行的分支机构，而停止放贷的银行是荣360，并在全国35个重点城市的533家分支机构中选择了66家银行。也就是说，在抽样调查中，只有约十分之一的分支机构暂停了首笔住房贷款，而不是银行业大规模暂停抵押贷款业务。

根据荣360监测数据，2017年11月，共有56家银行分支机构(支行)因额度等原因暂停受理首笔房贷业务。与此同时，中原地产研究中心的统计数据显示，中国并不存在普遍的停贷现象，尤其是一线城市，因为交易量大幅下降，贷款额度明显收紧，但没有全面的停贷现象。

此外，北京和深圳的五大国有银行都告诉经纪公司中国记者，它们没有暂停抵押贷款业务。中国银行深圳分行的一位工作人员(601988)说，他没有收到任何关于暂停个人按揭业务的通知。

对于上述两起银行贷款暂停的报道，中原地产首席分析师张大伟分析称，五大国有银行在工农建立外交关系的抵押贷款业务中占90%以上，而其他股份制银行和城市商业银行等中小银行在抵押贷款业务中只占整个市场的一小部分。这也意味着一些中小银行是否暂停个人抵押贷款以及如何执行利率对市场影响不大。“市场抵押贷款的情况应该基于大国有行为。夸大中小型银行按揭贷款的变动，可能会对市场造成恐慌。”张大伟说。

真相2:银行对自己的抵押贷款额度有多种考虑

尽管报告称，包括分支机构在内的56家银行暂停抵押贷款业务仅占533家分支机构总统计样本的十分之一左右，但从发展情况来看，近两个月暂停抵押贷款业务的分支机构数量有所增加，表明年底银行抵押贷款额度确实在收紧。

广州一家大型国有银行分行的一名人士告诉一名中国券商记者，该行仍在向个人抵押贷款发放贷款，但在过去一两个月里，贷款额度一直非常紧张。

“银行的按揭额度是按月计划的，年底的额度一般比年初的少。今年，总体配额相对紧张，到年底，这一问题变得更加突出。”这个国家的一位大银行家说。

至于为什么年底的抵押贷款额度会紧张，有三个主要原因引起了许多受访者的看法:

首先，受今年楼市调控的影响，监管当局控制了银行按揭贷款的规模和速度；

第二，贷款规模与银行吸收存款能力之间存在一定的关系。最近，银行存款规模有所下降，这对贷款业务产生了相应的影响。荣360报告称，与上月相比，中国大型银行和四大国有银行的存款均有所下降，最近一次下降发生在10月份。由于自身规模和业务构成的差异，中小银行吸收的存款额波动较小，而中国大型银行和四大国有银行吸收的存款额波动较大。存款资金作为银行资金的重要来源，对银行的贷款业务有很大的影响。

“在当前形势下，银行吸收存款的成本和难度都有所增加。在控制贷款增速的前提下，合理有效地配置贷款额度是必要的，但贷款需求仍处于较高水平。年底时，银行额度吃紧仍是定局，还有大量抵押贷款。业务正在排队等待处理。”荣360报道说。

第三，为了有一个良好的开端，一些银行将在年底将个人抵押贷款转移到明年初。北京一位资深房地产经纪人告诉经纪公司中国记者，许多银行在12月底后开始进行年终决算。此时，一般情况下，个人抵押贷款不放贷，只接受抵押贷款申请和审批，并且要到明年1月15日以后才开始放贷。

“明年1月，银行将公布新一年的贷款额度，这将有利于已经排队的贷款用户，这部分需求将得到解决。”上述背景房地产经纪人表示。

此外，由于配额紧张，今年以来个人住房抵押贷款发放时间明显延长。张大伟表示，今年，个人抵押贷款通常需要两个月才能发放，有时甚至需要三个月。相比之下，去年的银行抵押贷款周期一般为一个月。

上述北京房地产中介也告诉记者，目前，各银行的贷款周期普遍延长。就北京而言，中信银行、中国建设银行(601939，咨询股)和北京银行(601169，咨询股)放贷速度较快，但平均需要一个月左右。

真相3:明年很难放松，空房市的加息幅度很小

然而，新公布的配额不足以满足整个市场的需求。分析师普遍认为，今年的楼市调控政策明年将会继续，尤其是一、二线热点调控城市，明年的房贷额度仍将相对紧张。

摩根大通(JP Morgan Chase)中国区首席经济学家朱海滨对经纪公司《中国记者》表示，明年一、二线热点城市的房价基本稳定。政府的监管目标也很明确，房价不应飙升或暴跌。政府强调建立房地产市场的长期机制，这意味着短期的限制性政策(特别是在北京、上海等一线城市)可能会从短期变为长期，在长期机制正式出台之前，不可能进行套期保值调整。

“当前的政策逻辑是，通过调控房地产市场，将房价稳定在当前水平，然后争取更多时间，以便在未来引入一种长期机制。”朱海滨说道。

从抵押贷款利率的走势来看，许多市场参与者认为仍有加息的可能，但加息幅度不会像今年那么大。张大伟表示，目前，除了一些外资银行和少数优质客户外，大多数银行已经开始将首笔房贷利率上调10%。上涨10%已成为房地产市场的主流，但明年抵押贷款利率可能会继续上涨。

根据荣360的报告，抵押贷款利率继续平稳上升，与前一年相比，增长率大幅下降。一、二线城市的房贷政策相继实施，大部分银行已经完成了房贷利率的调整，空后期利率小幅上调，再次大幅变动的可能性很小。