第一批90后已经被房贷掏空了

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随着今年的临近，许多银行已经用完了贷款额度，中国有56家银行已经停止放贷！此外，最近，世界各国纷纷进入加息的浪潮，第一批90岁的房奴即将倒下，这让他们忍无可忍。 最近，第一批90后得罪了被推到朋友圈前列的人。要么是出家，要么是肚子破了，又瞎又无能。......

最近90年代后，它非常“关注”

或许，你还不知道第一批买房的90岁老人会面临怎样的还款压力。

周四，美联储、瑞士国家银行、挪威央行、英格兰银行和欧洲央行在18小时内相继宣布利率决议，全球央行的加息预期将创下2006年以来的新高。这一事件被网民戏称为“央行恐慌了18个小时”。

此外，本周至少有10家央行将陆续做出决定。市场普遍预测，除美联储外，所有央行都可能保持不活跃。目前，市场聚焦于世界各国央行声明的基调，以把握2018年的货币政策趋势。

贷款持续收紧和加息

全球加息周期与美国加息

12月5日，中国人民银行金融研究所所长孙国峰在金融峰会上对长期低利率环境发出警告，并提出了货币政策正常化的建议，引起了众多外国媒体的关注。央行正式警告世界进入加息周期。

最近，许多国家已经进入加息周期:

6月15日，美联储按照承诺加息25个基点，并将基准利率目标区间上调至1.00-1.25%，这是自2015年12月以来美国第五次加息。与此同时，美联储主席杰罗姆·鲍威尔在11月28日暗示，美联储将在12月的政策会议上提高短期利率。

7月12日，加拿大银行宣布将加息25个基点，成为第一家跟随美联储加息的主要央行。这是加拿大银行七年来首次宣布加息。

11月2日，英格兰银行宣布10年来首次加息，英格兰银行宣布加息25个基点。从那以后，英格兰银行成为继美联储和欧洲央行之后第三个退出量化宽松的主要央行。

花旗银行预测，2018年美联储和加拿大银行将三次加息，英格兰银行、澳大利亚储备银行、新西兰联邦储备银行、瑞典央行和挪威央行将两次加息。摩根大通甚至认为美联储将在2018年四次加息。

美国的减税和加息将吸引全球资本重返美国。中国存在巨大的资本损失风险，中国房地产市场的房地产投机也面临着房价进一步下跌的风险，这将带走流动性。

此前，预计美联储将加息至2019年，最终加息至3.1%的高位，也就是说，包括中国在内的全球都将加息，基准存款利率也将上调3%。

从这个信号来看，中国明年可能会继续加息，这并不是为了控制价格或增加企业的融资成本，因为市场利率已经超过了基准利率。

今年11月底，全国35个主要城市的抵押贷款利率继续上升，56家银行停止放贷。为了实现"无房无炒"，房价的快速上涨受到抑制，开发商和房地产投机者受到抑制。那些只需要买房子的人也遭受了苦难，明年将是房地产投机者和高抵押贷款房奴最糟糕的一年。

购房贷款30年100万，比年初贷款多27万。

现在，虽然银行一次又一次地提高按揭利率，最高利率也上升了50%，但目的是为了增值，即现在去借钱买房的人。基准贷款利率一旦调整，要到次年1月才能实施。一旦基准贷款利率发生变化，您尚未偿还的剩余贷款(股票抵押贷款)将发生变化，但您已获得的抵押贷款折扣不会发生变化，但您每月必须偿还的金额仍会增加。

据诸葛不完全统计，一个家庭的房地产资产比例已经占到全国的63%。抵押贷款的比重如此之大，已经成为每个家庭的首要关注点。

数据来源:荣360

根据360数据研究所的统计，全国共有533家银行接受了调查。今年11月，中国首笔住房贷款利率为5.36%，相当于基准利率的1.09倍，比10月份提高了1.13%，较上月有所收紧；与去年11月的4.45%相比，增长了0.91个百分点。目前，中国的二手房贷款平均利率为5.71%，并继续小幅上升。

数据来源:荣360

据荣360数据研究所统计，11月份北京、广州、深圳首套住房贷款利率最低，未达到5%，但上海首套住房贷款利率仍略有上升。深圳最高，达到5.43%。

数据来源:荣360

今年11月，北京首套住房贷款利率为5.27%，是基准利率的1.076倍，北京第二套住房贷款平均利率为5.78%。截至目前，北京已有6家银行停止放贷。

数据来源:荣360

截至目前，深圳已有8家以上银行停止了按揭业务，能够提供贷款的银行的按揭时间也有不同程度的延长。

2018年中国继续进入利率渠道

根据央行11日发布的数据，11月份全国人民币贷款增加了1.12万亿元，比去年同期增加了3281亿元。新增贷款中，以实体经济贷款为主的非金融企业和政府机构贷款增加5226亿元，以个人住房抵押贷款为主的中长期居民贷款增加4178亿元。

11月份M2(广义货币)余额为167万亿元，同比增长9.1%。10月份创下历史新低的M2余额现在正在上升，表明贷款增量和外汇账户都有所增加。m1(狭义货币)余额为53.56万亿元，同比增长12.7%。

在去年“资产短缺”、难以找到好的贷款企业、零售业务小额贷款不良率上升的背景下，个人抵押贷款一度被银行视为战略避难所。所谓“经济低迷靠零售，零售靠按揭”。抵押贷款对银行来说一直是一项好业务。

然而，我国住房抵押贷款不良率极低，近三年分别为0.29%、0.39%和0.36%。毕竟，每个人都害怕给银行带来麻烦。一旦银行把房子还给你，它就会失去妻子和军队。

目前，北京、南京等地正在收紧消费贷款，并严格检查消费贷款的流向。购房人通过办理“消费贷款”、“商业贷款”和“个人信用贷款”提取资金作为购房首付款的现象已被长期治愈。去年底召开的中央经济工作会议指出，要从宏观上控制货币，小额信贷政策要支持合理的自住和购房，同时严格限制信贷向投资和投机购房的流动。

抵押贷款利率不是历史上最高的

很多人认为目前的利率已经停止，但他们不知道十年前，即2007年12月，当时的按揭利率是7.83%，而2008年至2017年的平均按揭利率是6.33%。

虽然贷款已经收紧，但与2014年相比，仍处于绝对低利率时代，目前5年内4.9%的基准贷款利率已经是历史最低水平。

银行贷款给开发商建房，然后贷款给购房者买房。事实上，房价在资本上很贵，银行的负债率也很高，所以银行以外的金融机构需要政府的大力支持。一旦房价崩盘，许多与房地产相关的上下游企业都会受到影响，这让人们想到了日本房价崩盘。

自1990年房地产泡沫破裂以来，日本的平均房价已经连续16年下跌。

20世纪90年代初，日本房地产市场动荡不安，巨大的房地产泡沫从东京破裂，并迅速蔓延到日本各地。此外，日本政府第二年颁布的“地价税”政策为市场的寒冬铺下了又一层雪，规定土地所有人每年必须缴纳一定比例的税。然后，在日本，房价暴跌，股票价格暴跌，信贷大规模下降。几乎全国的银行、企业和证券公司都遭受了巨大的损失。

破产导致公司拥有的大量房地产涌入市场。在房地产繁荣时期，它囤积了大量土地，并开始一个接一个地出售土地。房地产市场供大于求，房价迅速下跌，日元套利空日益萎缩，大量国际资本也选择了退出。

虽然近两年房价飙升，但住房抵押贷款与存量住房的价值比仍然较低，住房贷款首付比例在国际上处于较高水平，居民债务收入比(dti)仍然可控，这证明住宅行业的资产负债表相对健康，抵押贷款风险在可控范围内，可能不需要太担心房价调整带来的系统性风险。

数据来源:荣360

北京主要银行存款利率调整一览表(2017年第三季度)

数据来源:荣360

自第三季度以来，住房流动性已经稳定。如果央行加息，将对房地产市场产生什么影响？

图片来源:大伟看房地产市场

除了买家成本的增加，小型住房企业的融资也将受到利率上调的影响。

日前，中国社会科学院金融与发展国家实验室发布的《中国金融运行季度报告》显示，第三季度居民总杠杆率为48.6%(第一季度为46.1%，第二季度为47.4%)，充分抵御了金融风险。改革中国的经济增长方式和金融结构是必要的。在实体经济层面，投资导向型向消费导向型转变；在金融层面，间接融资模式转变。

从抵押贷款的暂停、贷款的延迟，到抵押贷款利率的提高，这都影响了房奴的神经，他们的神经越来越紧张。