相互保险“会员共治”模式试水临沂

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我们的记者小杨

互助保险是社会保障和商业保险的补充，主要针对低收入人群和特定人群。然而，由于政策和经济发展水平等因素，相互保险在中国一直“不温不火”。自去年6月以来，中国保监会批准成立三家互助保险机构，这意味着这个在海外经营了数百年的组织终于在中国生根发芽。

自今年2月15日国内三家相互保险机构正式开业以来，相互保险作为一种新的业务形式，已经发展成为保险业增长的新引擎。如何成为现有市场参与者的合理和必要的补充？一直受到业界的关注。

继今年5月推出首个网上卡车司机互助保险计划后，中汇财产互助保险公司(以下简称“中汇互助”)创新了其持续探索模式。近日，公司宣布也在网上发现了一个互助保险的“典型场景”——在被称为“中国物流之都”、中国北方最大的商品交易配送中心和电子商务航运中心的山东省临沂市，打算通过互助保险实现风险保护的当地物流公司联合推出了一款针对大型货车司机事故保护的定制产品——“中国物流之都司机意外伤害互助计划”。据估计，第一批计划将有8000家五家物流公司参与。该计划的主要特点之一是将“成员治理”的理念付诸实践。

物流业的痛点

大型卡车司机是典型的高风险低安全的人。根据《中国物流大数据报告》，目前中国有3000多万司机从事大型卡车的物流行业，这意味着有一个庞大的人群，总人数超过1亿。2016年，中国卡车司机的平均月收入只有6000多元，低于送货工人和快递员。更令人不安的是，64%的卡车司机没有任何商业保险，这无疑是传统商业保险的“空白”和“短板”。截至2016年底，临沂市共有2700多家地方物流企业，从事物流运输行业的驾驶员近30万人，日配送量20万吨，年货运量近3亿吨，每天有13.8万辆汽车在道路上行驶。

由于与当地大型卡车司机个人事故相关的风险数据积累不充分且不系统，一般情况下，这种保险与汽车保险一起作为附加保险出售，保险范围较低，保障程度有限，不能满足大型卡车司机的实际需求。单独定价销售也面临尴尬:定价太高，卡车司机收入有限，不愿意付账；由于定价低，保险公司担心保费不足以有效覆盖风险，保险将不会强大。当地政府和行业迫切希望有更好的解决方案来改善这些高风险群体的风险保护，这为临沂互助保险奠定了基础。

“成员治理”首次登陆

根据国际互助合作保险组织联合会，互助保险组织有三个共同属性:属于特定群体(如农民、教师和公共汽车司机)；允许成员参与组织管理和运作；为会员及其利益服务，保持利润运营或返还给会员。其中，投票与参与、收益分配和信息披露是互助保险组织特有的核心要素，它们都与成员治理相关。

“我们不是为了彼此。我们希望通过充分发挥互助保险机制的优势，真正填补空的空白，填补短板，解决保险现存的痛点和困难，真正让会员参与保险计划的管理。在有效管理风险的同时，我们可以真正认识到‘我的保费就是我的主人’，为会员带来更好的保险服务和体验。”中汇互保董事长李晶对记者表示，“互保在山东省临沂这个物流业北方核心地区的成功落地，是各方共同努力的结果，得到了当地政府、监管部门、行业协会和物流从业人员的认可和大力支持。”

共同治理是共同保险的核心特征之一，正是因为有了“共同治理”，保险才更人性化、更灵活、更具弹性，共同基金才变得更安全、更稳定。

在临沂，中汇与其成员协商，并制定了一个“小宪章”，以规范自治管理的相互保护计划。该计划设立了一个自主管理机构——“理事会”和一个监督机构——“监事会”，董事会成员参与计划的管理和决策，监事会对理事会和计划的运作行使监督权。为了确保自治组织日常管理的专业性和科学性，在理事会下设立了专业委员会，为理事会的运作和管理决策提供政策、治理、保险和法律方面的专业咨询。该计划还规定了理事会的具体运作规则，如审议、决策和信息披露。可以说，这是互助保险模式中“成员治理”这一关键特征首次登陆中国。

相互系统使安全性更具动态性

中汇互助银行副总经理唐宁表示:“不要低估成员共同治理机制的价值。”“它的好处至少体现在五个方面:第一，成员的高度组织化参与使互助保险计划具有‘自我过滤’的能力。招募新成员需要普通的检查，那些在行业中声誉不佳的人会被自动封杀。每一个赔偿案件都需要向所有成员公布，共同基金池的资金使用更加公平和透明。虚假案例和欺诈性保险更容易识别和发现。第二，成员共同管理共同基金，使得主动预防灾害和减少损失成为可能。赔偿案例越少，共同基金余额越多，可以作为风险准备金保留并从下一年的保费中扣除的资金就越多。因此，会员更有动力关心保险，做好安全生产。第三，成员和保险公司之间利益的一致性使得争议更容易解决。在这种模式下，保险公司与客户之间原本的对立被内化为“内部矛盾”，这在协商的前提下很容易得到有效解决。计划运营的公平性和透明度也大大减少了信息不对称可能带来的疑虑和矛盾。第四，溢价谈判和调整机制使共同基金更加安全。在精算定价基础不足的情况下，如保费定价不足和共同基金积累不足，在成员共同投票的情况下，保费可以适当调整。如果因多收保费而出现大额余额，保费可以适当降低。此外，逐年将部分资金余额作为风险准备金，可以实现盈余和赤字的调整，从而有效保持资金池的持续稳定。第五，成员之间相互熟悉，相互理解，这样可以更灵活地处理索赔。在同理心和相互信任的关系中，不仅案件的赔偿金额更合理，而且业务流程和服务也能给成员带来更好的体验。

在采访中，记者了解到，在这个过程中，中汇主要起到了提供专业咨询、支持和管理的作用。一是帮助参保会员建立自治组织，明确组织运行管理规则，监督自治组织的运行；二是在产品设计、保险业务、信息技术和法律合规方面提供专业服务和咨询支持；三是做好政策管理、绩效管理和共同基金管理，以及承销和理赔等业务流程管理。

事实上，在互助保险的核心特征“成员治理”上，中辉在获得中国保监会批准后，从筹建期开始就不断推进“成员治理”的实践。2016年9月27日，中汇召开了546人的会员大会，并发布了中国互助保险公司的第一份章程。其中，有一个独立的章节专门讨论“成员治理”。

在海外，“成员治理”已经融入到每个互助保险公司的治理血液中；在中国，“成员治理”刚刚起步，有望成为相互保险的标准和区别于传统保险公司的竞争卖点之一。