央行出手 互金协会牵头 “信联”横空出世!!!

本篇文章1453字，读完约4分钟

最近，据报道，监管部门决定建立一个由互助黄金协会牵头的个人信用信息平台(“新联”)，该平台将于2017年底正式批准。该平台的主要目的是将中央银行信用信息中心无法覆盖的个人客户的金融信用数据纳入其中，从而建立国家基础数据库，实现行业间的信息共享，有效降低风险成本。

据了解，芝麻信用、腾讯信用等八家试点机构原本正在等待第一批个人信用许可，预计将参与新联平台，各机构占新公司8%的股权。对于这一消息，许多行业组织并没有否认，而是表示“目前不便回复”，这引起了外界更多的猜测。

各方对这一消息并不感到惊讶。此前，央行信贷信息管理局局长万存智多次就建立统一的社会个人信用信息机构发表了意见和建议。今年6月，又有报道称，几个首批个人征信试点机构和几个行业相关机构联合发起成立了个人征信机构。

信用报告是互联网金融的基础设施。在此之前，中央银行已经建立了一个信用报告中心，还有国家信息中心和其他机构。但是，央行的信用报告等数据主要来自金融机构，互联网信息覆盖面存在不足，不能满足互联网金融市场的需求。

近两年来，现金贷款和消费贷款的负面消息不断:过度借贷、裸贷、变相高利贷、倒卖个人资料、暴力收集导致凶杀案等问题也十分猖獗。由于各种平台上信息的碎片化，借款人“多次借款”导致的“共负债”风险越来越严重。多数老赖只“支付信用信息”，而忽略了大部分小额贷款平台的欠款，最终导致不良贷款率居高不下，许多小额贷款平台承担了很大的金融风险。

如果能建立起统一的个人信用信息平台，除了传统金融之外，实现个人信用信息对互联网金融和小额信贷的全面覆盖，将是互联网金融发展的好消息。从现在开始，长期借款的情况可能会大大减少，这不仅有助于黄金互助平台规避潜在风险，也有助于降低整体金融交易成本，保护投资者的合法权益。

然而，这一协会的成立还有许多问题需要解决。

首先，网上贷款平台是否愿意分享信息和数据。收集的信息越多越好，但越有用越好。一位业内人士向《每日金融》透露，许多在线贷款平台不愿意完整报告数据，许多公司将报告漏报和少报的数据，所有人都想“隐藏”他们的高质量客户。

信用数据是每个金融公司的基础，每个平台的数据都是经过多年的大量投资积累起来的。如果监管部门让他们交出数据进行全面共享，这些企业的优势将大大削弱，因此公司不可能轻易共享高质量客户的信息和数据。但是，如果保留每个平台，建立信用社平台的重要性将大大降低。

如何保护共享平台的好处？《每日金融》认为，当其他公司使用个人数据时，提供个人数据的公司可以获得服务佣金。同时，平台应提供保护个人信息的技术支持，并确保每次验证和使用都可以追溯。

第二，个人信息的安全。公民有隐私权，个人信用信息属于个人隐私，不得泄露、转卖或用于犯罪。如何区分信息共享的边界；平台在使用信息数据时是否需要征得个人同意；如果新联平台中有参与者利用平台进行防盗，如何处理窃取用户隐私的问题；加入信访局是否应该有一个门槛，这是一个亟待解决的问题。有网友认为“新联”只是协商制定征信行业的数据提交标准，并不参与征信业务，这也可能是一种可选的方式。

最后，IFLA能公平分配其利益吗？八个试点机构将参与准备并输入个人信息数据，但信用社不属于参与准备的组织，而是服务于整个社会。信用社应该如何公平分配利益，平等对待所有公司？

未来对个人信用信息的需求将越来越大，个人信用信息将成为互联网信用生态系统的重要组成部分。在个人信用信息平台最终实施之前，会有各种差异和磨合，但最终会促进整个社会信用生态系统的形成。