警惕信用卡“死卡”风险

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根据中国人民银行9月7日发布的《2017年第二季度支付系统运行总体情况》，截至第二季度末，全国使用的银行借记卡数量为58.28亿张，同比增长8.82%；信用卡和借记卡使用总量达到5.2亿张，同比增长9.82%。中国人均拥有4.59张银行卡，其中人均拥有0.34张信用卡。

从人均信用卡数量来看，中国的信用卡领域仍然是一片蓝海。特别是随着移动支付的快速发展，虽然人们用信用卡支付的概率在下降，但信用卡支付在所有支付方式中的比重却在逐年增加。

值得注意的是，招商银行和上海浦东发展银行的半年度报告显示，招商银行发行的信用卡总数为8812万张，发行量为5192万张；上海浦东发展银行信用卡总数为3462.74万张，流通卡为2243.73万张。据统计，招商银行约有3620万张死卡，死卡率达到41%；上海浦东发展银行的死卡数量约为1219.01万张，死卡率达到35%。

银行信用卡业务收入主要包括年费、分期付款费、商户回扣、逾期利息等。，但这些收入是基于活动卡。也就是说，银行中活跃的信用卡数量越多，相应的信用卡收入就越高。因此，银行将通过各种营销手段刺激用户使用信用卡，这是各种无休止的积分兑换和信用卡回笼活动的主要原因。

对银行来说，发卡量只是一个基数，但基数很大，信用卡活动每增加一个百分点，收入就会呈几何级数增长。因此，每家银行在做卡促销、赠送礼品和返还现金时，总是对新用户“慷慨大方”，旨在尽可能多地赢得粉丝。许多人要么是在第一眼申请信用卡时就爱上了这份小礼物，要么是被银行推荐的信用卡权利所吸引，无意识地申请了几张信用卡。当处理过的信用卡到了自己手里，不能立即使用时，就形成了“死卡”。其他持卡人在信用卡到期后收到新卡，但由于银行促销活动不强，他们缺乏使用新卡的动机，没有重新激活新卡，也产生了一定数量的死卡。

对于持卡人来说，如果有多张卡似乎并不重要，但事实上，信用卡太多了，对持卡人和银行都有很多风险。

首先，一旦信用卡通过了检查，无论是否激活，它都会出现在个人信用报告中。个人持有的信用卡总数和发放的信用额度将会相应变化。一旦卡的数量和信用额度过高，就会影响银行的信用审查。再次申请信用卡时，信用额度很容易受到影响。此外，如果您持有多张不活跃的信用卡，当您再次申请信用卡时，银行可能会认为您并不真正需要信用卡，拒绝的概率会大大增加。

第二，根据中国银行业监督管理委员会的规定，如果银行的信用卡没有激活，银行不得收取年费。但是，如果持卡人在申请时没有仔细识别条款中的规定，并授权银行自动从账户中扣除费用，仍有可能产生年费。同时，定制信用卡和特殊材料制作的卡将被收取费用，无论持卡人在卡制作完成后是否激活卡。费用发生后，如果持卡人将卡放在货架上，可能会产生额外的利息，并在个人信用记录上留下污点。这样，银行的羊毛不仅被“抓住”，而且也被银行“抓住”，这对持卡人来说是不值得损失的。

第三，对于银行来说，信用卡的总信用是有限度的。如果信贷额度没有得到充分利用，将不可避免地影响银行资金的使用效率。由于这个原因，一些银行甚至会减少一定时间内不用的信用卡数量。由此可见，大量的“死卡”也是银行非常头痛和迫切需要解决的问题。