人工智能让保险“更懂你”

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在去医院的路上，一个病人收到了一条关于健康保险产品推荐的信息。看到这一点后，他果断地投票赞成保险...

购买保险的简单过程是如何实现的？你怎么知道这个人要去医院？如何判断一个去医院的人是否生病？你生病时能买健康保险吗？如今，这些问题的答案都指向一个词:保险技术。

随着大数据、云计算、人工智能、区块链和移动互联网等新一代信息技术的发展和应用，保险业正在与科技发展融合。科技的进步不仅提高了保险公司的工作效率，优化了客户的服务体验，改善了保险业的痛点，而且极大地改善了保险生态环境，将保险业带入了一个更加广阔的新的发展领域。

近日，由中国保险协会主办、中国平安科技学院协办的“首届保险技术思维与创新培训班”汇聚了300多名保险行业和科技企业精英。他们在“保险技术的现在和未来”的主题上碰撞并分享了他们的集体智慧。与会者普遍认为，“保险技术带来的创新应用比想象的要快得多。”

实体经济

成为保险来源

金融需要回报来服务实体经济，保险也是如此。

中国保险协会助理秘书长黄瑞志表示，保险技术可以通过数据和技术的发展及其在整个保险过程中的应用来提高效率、降低成本，使国民经济的各个领域都能获得更加高效便捷的保险服务，从而提高保险业服务实体经济的能力。例如，区块链与农业和工业的结合可以有效地探索准确帮助穷人的方法。

中国太平洋保险数字办公室副主任马博勇提供了一些数据:近年来，地震、台风和重大灾害频发。从全球来看，灾害管理的保险覆盖率已经达到30%，但中国可能只有10%。从这两个数据中，我们可以看出中国的保险缺口非常大。

然而，可以看出，保险技术在中国的广泛应用促进了保险业的超长期发展，科技的巨大发展将对保险服务效率的变化产生巨大影响。互联网、移动互联网、云计算、大数据分析和社交网络的快速发展为缩小保险差距提供了无限的潜力。

中安保险副总经理兼首席营销官吴昊(音译)认为:“科技和商业的结合，使保险成为互联网、金融和实体经济之间的稳定器和连接器。”例如，中安推出了“立即消费”，用户在离线消费时扫描代码进行支付，同时他们可以分期支付这笔费用。这似乎是一项银行业务，但实际上是一项保险业务。如今，保险业的广泛应用已经渗透到日常生活的各个方面。

可穿戴智能设备

或者将成为新的标准

如今，技术正在重塑传统保险业。随着人工智能技术的快速发展，核保、核保、定损、理赔、客户服务等功能已经智能化，并逐渐从一种想象变成了现实。

在这方面，中安科技首席执行官陈伟向与会者举了一个例子:基于智能设备，健康保险不再要求消费者在给出保费报价前提交体检报告。经用户同意，保险公司可以通过智能设备收集个人签名数据。根据这些锻炼数据，如果用户每天坚持锻炼，健康保险的价格将会相对较低。

“车联网和可穿戴设备的原理相似，推动了汽车保险定价模式的转变，包括数据基础的改变、定价基础的创新和定价频率的提高。”中国人民银行金融研究所互联网金融研究中心副秘书长张小燕认为，车联网可以根据驾驶员的驾驶习惯进行差异化定价，更好地控制风险。

《淮报信息》记者王薇薇表示，今年年初，日本一家人寿保险公司在承保方面裁员约30%，这让很多人想到:“未来，人工智能可以像人一样思考，识别非结构化文本。声音、图片和音频；当保险公司在产品定价、产品开发、承保和赔偿方面引进新技术时，会不会导致更多人失业？”。因此，只有真正理解技术的共生与共享，才能更好地将技术应用于保险，服务于保险消费，促进保险生态。

区块链

走出实验场

Blockchain不仅为保险业带来了新技术，还带来了基于潜在变化的业务模式创新和迭代。在过去两年中，一些新兴公司已经成立，并致力于区块链和其他技术的研发和出口，这逐渐将越来越多的区块链应用带到了地面。“区块链将是未来保险的焦点”已经成为业界的共识。

“谁拥有数据，谁就拥有未来的用户”。万向集团副总经理陶曲明认为，现在每个企业都认识到数据的价值，“都想用别人的数据，而不是让别人用自己的数据。”那么，面对这个看似无法解决的问题，有没有新的技术或新的合作方式来解决呢？答案是:区块链科技。

中国人民大学法学院副院长杨东在列举区块链与大数据技术的结合时谈了自己的看法:通过一些智能合同数据的一致性，包括存储、保护和数据可发现性，区块链可以实现互信互利、提高速度和效率、点对点数字流等业务支持。例如，英国公司teambrella使用区块链技术支持点对点保险服务。

零售商业模式

影响保险运营

随着保险数字化和大数据的发展，保险本身的定价、风险控制和基本模型理论都发生了根本性的变化。面对未来如何影响保险客户，这已经成为许多保险公司需要考虑的问题。

ibm保险行业解决方案总经理张瑜认为，保险业务模式已经开始向零售模式转变，这是发展的必然。保险已经从重合同、长合同转变为短合同、快合同，如目前的航空延迟保险。未来，如何以零售模式影响客户将是所有保险公司面临的问题。例如，土耳其的一家保险公司和facebook的结合大大降低了获得客户的成本。

“大数据可以更准确地操作用户”。百度大数据部高级产品设计师郭丽娜认为，保险公司了解客户只有两个时间点:保险和理赔。大数据可以帮助保险公司勾勒用户形象，进行更准确的营销、风险定价和智能理赔。例如，通过驾驶行为、脱离危险的风险和寻找热点，同时，利用用户肖像的手段来防范个人风险因素。

一些嘉宾还表示，未来的保险管理将从保单管理向用户管理飞跃。如何利用现有的技术平台在垂直细分领域找到自己的客户群，更好地为客户服务，是用户和保险未来真正关心的问题。

2020年的中国保险

会是什么样子

据保守估计，无人驾驶将在十年内成为现实。到那时，汽车保险的风险率会像现在这样高吗？2020年保险会是什么样子？可以肯定的是，如果有智能手段来控制驾驶行为，风险率将会有效降低。

数据显示，2016年，中国的保险费总额为3万亿元。其中，房地产类约为7000亿元。与会者表示，根据增长率，到2017年底，中国保险业的规模将超过日本。

平安集团执行董事、上海益智通金融科技有限公司总经理邵海峰表示，2020年的保险有两个特点:一是保险场景，二是产品智能。此外，移动互联网的趋势不可阻挡。便利程度越高，安全性就越重要。人们也在通过技术寻求方便和安全之间的平衡。

“将来，人们可能会有许多保险单。选择保险是非常痛苦的，管理保险单也非常困难。”据中安科技数据科学实验室的周介绍，目前正在尝试更多的智能管理应用，如智能客户服务、智能政策系统和智能理赔。到2020年，保险可能会更加关注用户的需求。

杰价值保险科技孵化器常务董事刘洋表示，保险科技领域的优秀企业并不多，整个保险科技市场仍处于黎明明前夕或缓慢状态，但这些都是中小企业的最佳机会。