发挥农村金融纽带作用：线上线下齐发力

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图为兰州农村商业银行黄河支行员工在石沟村开展“进村送财”宣传活动。多壳的

“过去，我们是贫穷的村庄，1800多人生活在3000多英亩的荒地上。在过去的两年里，政府一直在从事新农村建设。整个村子都从山里搬到了这里。每个家庭都住在一所大房子里。村民们也从种瓜种田转变到在附近的公园打工挣钱。收入大幅增加，农村商业银行贷款全部还清。”陈可冀一边说，一边把记者带到了他所在的石沟村。

位于兰州市城关区青白石街的石沟村，近年来受益于政府的新农村建设和“推山造地”的城市改造，这两年发生了翻天覆地的变化。作为村主任，陈可冀衷心感谢党和政府惠农政策和金融机构在关键时刻给予的资金支持。

兰州农村商业银行黄河支行青白石支行成立于1986年。迄今为止，它仍是该地区唯一拥有实体网点的金融机构。虽然只有9名员工，但他们依靠6个便利服务点，覆盖100%的村庄和99%的农民。近年来，面对石沟村搬迁过程中遇到的住房建设和房屋装修的资金需求，银行主动上门向30多户发放272万元贷款，80%的村民通过资金缓解了他们的燃眉之急，从而改善了他们的生活条件。

“无论是支持优势农业企业，还是向农民发放搬迁贴息贷款，无论是规划线下实体网点，还是大力推广电子银行，都体现了农村商业银行作为农村金融纽带，支持农业、惠及农民，实行普惠金融。”陪同记者采访的兰州农村商业银行副行长卢宗训说。

图为兰州农村商业银行黄河支行员工在石沟村开展“进村送财”宣传活动。多壳的

便利服务点:线下“村村通”

走进石沟村，我们面前是一排排整洁的两层楼，每个家庭都有一个精心管理的花园或菜园...生活环境的改善和收入的增加使石沟村的人们过上了以前不敢想象的美好生活。在社区中心村委会外的广场上，记者碰巧遇到了农村商业银行的员工，他们拉着横幅，摆摊向村民宣传金融知识和办理业务。

黄河支行行长石怀军告诉记者，村委会也是石沟村便捷的金融服务点，位于社区核心，为村内1722人的375户家庭提供基本金融服务。谈到摆在我们面前的宣传活动，他说:“两年来，我们开展了这样的金融知识讲座，把金融知识送到农村，开展了30多次普惠金融活动，散发了1.8万多份传单，宣传效果很好。效果。”目前，我行为青白石街道辖区内的9个行政村提供金融服务，承担11800人的城镇养老保险和合作医疗保险的征缴，代理征地拆迁资金、低保金、供热补贴和各种补贴。

据了解，兰州农村商业银行现有156个便捷金融服务点，基本实现了兰州五区金融服务的“村村通”,填补了兰州106个金融空白色行政村的空白。自2017年以来，已有102037笔交易，交易金额超过7800万元。在这些便利服务点，可以实现银行卡转账、取款、支付、支付等功能。是通过部署三个农村服务终端和惠民终端实现的。

该行渠道管理部总经理邓磊表示，这些终端的运营管理可分为商户(企业)模式和村委会(社区)模式。乡(镇)政府、村委会(社区)和商户(企业)是三个农村终端的运营伙伴，负责管理员的选拔和日常管理。“从经营管理的角度看，得到了商家、村委会、村民的肯定和欢迎，对提升银行形象也起到了积极的作用。”

目前，兰州市下辖151个行政村，45个行政村拥有金融服务空白，占29.8%。“下一阶段，我们将继续加大对农业的支持力度，最终实现区域金融服务的全覆盖。”邓磊说。

“飞行收银机”:瞄准移动支付

“随着信息技术的发展和竞争的需要，我们正在对线下实体网点和自助银行进行统一的战略规划，同时大力推广网上银行、电话银行、手机银行、微信银行等电子银行服务。移动支付不仅增强了客户体验，还有效降低了运营成本。”邓磊告诉记者，在互联网金融快速发展的今天，客户对移动支付的要求越来越高。今年5月，兰州农村商业银行推出资金交易清算服务产品“天妃收银通”，可同时支持微信、支付宝、京东三种支付渠道，实现一码以上支付。“天妃收银通”推出两个月后，商户数量增至260家，完成交易8178笔，交易金额323.04万元。

在一家分行网点，一位刚刚开始这项业务的客户告诉记者，用天妃银行本票的资金在t+2个工作日内完成清算非常方便，银行目前正在实施优惠利率，所以特地来体验一下。据银行工作人员介绍，商户关注农村商业银行微信公众平台后，可以实时收到微信推送的到货提示信息，并支持语音提醒；通过该服务平台，商户不仅可以自行检查交易明细、下载报表、独立对账，还可以绑定多个收款人，有效避免漏账和错账；此外，“天妃收银通”还支持信用卡支付、多店收银、连锁商户，以及腾讯和银行开展的优惠活动。

邓磊表示，为了进一步开拓“天妃收银”市场，扩大市场影响力，下一阶段将发展中小商店，并进一步安排连锁、超市、出租车运营、停车场等规模商户。“下一步，我们将采取有效的营销和盈利措施，通过与微信和支付宝的合作，吸引消费者扫描代码支付，努力提高‘飞虎机’的市场竞争力。”邓磊说。

支持农业:降低贷款融资成本

近年来，在转型升级过程中，兰州农村商业银行不断加大支农力度，主要体现在贷款规模的增长和农业贷款融资成本的降低。

截至2017年6月末，本行涉农贷款余额为293.27亿元，占贷款总额的50.18%，增长5.14%；同时，该行涉农贷款平均利率仅为6.83%。

卢宗训表示，在加强信贷支持方面，他们的做法是以区域优势农业为重点，如针对渡边夏菜、百合、兰州高原生态农业等特色优势农业产业链，有针对性地支持一批农业龙头企业和新型农业经营实体的规模扩张、产业升级和科技研发。截至2017年6月底，共向农业产业化龙头企业发放贷款8.12亿元，向农民专业合作社发放贷款1147万元。

“对于农民个人贷款，我们主要采取创新融资渠道，采取多元化服务手段，避免向农民发放无抵押无担保的小额贷款，解决抵押贷款不足、抗风险能力弱的问题。卢宗训表示，截至今年上半年，该行已完成17304项信用评级，向农民发放了1796笔小额信贷，余额为1.1亿元。

同时，为更有效地发挥支农作用，本行还积极完善贷款利率定价机制，根据涉农客户类型和贷款用途大幅下调涉农贷款利率。调整后涉农贷款平均利率为6.83%，其中个人创业担保贷款和妇女小额担保贷款利率上限比同期贷款基准利率高1个百分点，有效降低了区域涉农贷款融资成本。