你的活期存款和现金是不是正在减少！这几个山东人这样让钱生钱

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◆经济导报记者韩祖义

在过去的六个月里，除了日常生活中必要的消费，你的钱在哪里？

信任、p2p、理财产品、活期储蓄、定期储蓄、现金储备、买房、炒股、创业……在100个人当中，即使答案是“与相似的项目结合”，他们也可以得到各种“排列组合”。

但可以肯定的是，随着投资渠道的多元化和公众财富增值意识的觉醒，这些答案中活期存款和现金留存的“概率”将越来越低。

央行几天前公布的7月份人民币存款的详细数据也支持这一判断。在过去的六个月里，数万亿元的资金不再以活期存款和现金的形式存在。那么，这种规模的资本变成了什么？

“钱需要被转移才能‘赚钱’。”

“在过去的六个月里，除了投资信托基金，我的部分备用资金被用来购买p2p产品。目前，购买p2p产品的年均回报率为9%，信托产品的年均回报率为7.5%。与同期0.3%至0.35%的存款利率相比，它在心理上准备承担一些风险。”这是在济南一家金融机构工作的34岁的徐浩给出的答案。

28日中午，当《经济导报》记者在解放东路的中央商务区看到徐浩时，他正在利用午休时间查看自己手机上安装的p2p平台的应用页面。"如果你每天都登录，你就可以享受svip待遇，享受加息和现金红包."

在徐浩看来，他在金融投资方面更为活跃。我周围的大多数同事都是一样的。

“这些年来，我家的备用资金从来没有超过10000元，当他们放在银行的需求或保持现金。”出于职业原因，徐浩一直掌握着家族的“财权”，市场上所有常见的金融投资品种都涉及其中。

“我买了信托基金，投资了基金和股票市场，还买了理财产品。”我今年开始考虑p2p。”对徐浩来说，即使几天内有资金需求，他也会将这部分资金转移到高于存款利率的通知存款。“我经常对我的家人说，钱需要转移，然后才能‘赚钱’。以前在投资方面保守的家庭成员也慢慢接受了我的观点。”

但是，只要是投资，就会伴随着风险。徐浩的财务管理并不总是一帆风顺。

“最大的损失是2015年a股大幅调整造成的。那时候，除了股票，我还买了很多基金，包括投资国企改革。但两年多过去了，仍有近一半的账面亏损。”这一经历让徐浩对投资更加谨慎。

“我有一种非常明显的感觉，即如今市场上的投资渠道越来越多，选择的范围越来越广，风险也在迅速增加。”徐浩认为，由于可能存在风险，不要因食物而窒息。“财务管理是为了保存和增加资产的价值，而不是为了致富。如果你不贪婪地追求过高的利率，你就可以在一定程度上避免风险，而不必孤注一掷。”

与此同时，还表示，近年来，信托、银行理财、p2p、余额宝等产品的利率一直在下降。“几年前，很容易找到年化回报率超过10%的产品，12%的产品并不少见。但现在，8%已经相对较高，期限已经从一年延长到一年半甚至两年。p2p产品的年回报率已经从超过20%甚至更高下降到今天的10%左右。最近，余额宝的个人持股额度被下调，利率突破了4。"

然而，徐浩认为这是适者生存的过程。“一个正常稳定的利率水平可以让我更加自信地投资。如果利率太高，风险就会更高。”

"我父母的银行存款变成了房地产."

“在过去的六个月里，我用我所有的银行存款和我的一点点现金支付了房地产的首付款。我父母的积蓄也在一周前被拿出来“支持”我去买一个停车位。”这是济南一家大型综合性私营公司30岁的中层经理孙佳丽给出的答案。

虽然她已经在济南工作了将近八年，但她从来没有条件在济南买房，因为她的家庭条件并不太优越。这一次，它终于在今年3月“售出”，因为过去两年经济形势发生了很大变化。更重要的是，孙嘉丽意识到，在目前的房价趋势下，如果她不“上车”，将来的日子会更难过。

今年农历新年期间，孙嘉丽和家人商量后，开始在公司所在地济南的东部观看车牌。“幸好公司的位置远离市区，而且房价比市区便宜得多。当我第一次开始经营房地产时，我觉得超过10000元是非常昂贵的。后来，人们发现，每平方米大约10，000元的价格可以买到一套房子，这是幸运的。”

之后，她付了30%的首付，买了一栋大约100平方米的小房子。“这些年来，我没有任何理财观念，而且我的日常消费也不高。我所有的积蓄都存在银行里，并被存入一个“整数”，这样我就可以定期存钱，或者购买一些中长期金融产品。这次，我取出了银行里所有的存款。付了首付后，只剩下一个月的生活费了。”

如今，孙佳丽每个月要还将近4000元的贷款，这基本上就是“月夜”。“上周，房地产停车位开始出售。虽然我现在没有车，但停车位肯定是必要的，将来会变得越来越贵。对此，家长们也表示支持，并拿出他们的银行存款帮我买了一个停车位。”

“现在，我和我父母的银行存款已经变成了房地产，我们必须偿还贷款。据估计，未来几年，银行账户里的钱只能像蜗牛一样慢慢增长。”孙嘉丽无奈地说道。

"拿出风险投资，这是你自己的事."

“在过去的六个月里，我辞去了相当不错的工作，成为了一名个体经营者。如今，小商店正慢慢步入正轨。虽然银行账户上有空空，但我终于有了自己的事业，精力充沛。”这是36岁的张权(音译)给出的答案。他从山东某机构的一名职员，变成了当地一家特色餐厅的店主。

29日下午1点，《经济导报》记者来到济南泉城路他的餐厅，张权正在忙着兑现。“我的餐厅专营新疆特色菜，厨师都是新疆人。因为它们价格实惠、正宗，所以已经很有名了。除了饭菜，还有许多外卖。”

“近年来，我身边的很多朋友都一个接一个地迈出了这一步。为所有人创新和创业是当前的趋势。”然而，当张权决定辞去他在公共机构的职务时，他犹豫了，并多次与家人见面。

“起初，我妻子并不反对我创业。然而，当我决定开始一个商业项目，并计划投资预算时，我的妻子意识到，这个家庭将从多年积累的正资产变成负资产，银行账户将完全从盈余变成零，所以我不禁开始担心。”

因此，张权不得不为妻子做思想工作。“我对她说，你不愿意用它。这些钱只是一个数字，它赢不了通货膨胀，所以它只会变得越来越没价值。拿出风险资本是你自己的事，这比看存款余额更有意义。”

在今年3月开业后，仅仅两个月之后，张权的餐馆已经入不敷出。尽管成本远未收回，但他认为坚持下去指日可待。

“存款融资，这是银行业务的未来趋势”

在一家国有银行的前台部门工作了14年的管兵，由于工作调整，曾在几个分行营业部工作过，但他亲眼目睹了银行柜台越来越少，来办理现金业务的客户越来越少，银行存款成本越来越高的全过程。

“2003年大学毕业后，我接受培训成为了一名银行出纳员。当时，银行里有许多现金柜台(即“高柜台”)，但他们整天忙得抬不起头来，顾客存钱和取钱络绎不绝。现在，它可以通过在线交易来处理。看，除了老年人之外，还有许多顾客在大厅里等候在高柜台办理业务。因此，柜台越来越少，一些银行网点甚至完全取消了现金业务。非现金低柜越来越多。”关冰叹了口气。

29日上午11时，《经济导报》记者在位于罗源街6号的中国建设银行济南泉城支行看到，正如管兵所说，大厅里顾客不多，只有一个现金柜台可以办理业务，而在旁边的非现金柜台中，有三个柜台可以接待顾客。

"存款融资，这是银行业务的未来趋势."在管兵看来，选择简单活期储蓄和定期储蓄的客户数量正在迅速减少。即使他们存款，他们也会倾向于购买起点在20万至30万元人民币的大额存单。理财产品越来越受欢迎，通过销售基金、保险等产品获得的中间业务收入正成为银行利润的重要组成部分。