银行借力金融科技服务小微成效显著

本篇文章2118字，读完约5分钟

我们的记者赵萌

大数据和技术创新已成为2017年小额信贷服务的最大焦点。

这一结论来自于中央财经大学敏泰金融研究所最近发布的《商业银行小微理财经理调查报告(2017)》(以下简称《报告》)。本所课题组对31个省/自治区(不含港澳台)的211家商业银行小微金融经理进行了问卷调查，发现2016年小微企业金融服务市场评价比上年更加积极。

第五次全国金融工作会议再次强调，金融机构要加大对小微企业的支持力度，即“建立普惠金融体系，加强对小微企业、“三农”和边远地区的金融服务”。事实上，近年来，各商业银行大力完善小微企业金融服务体系和机制，创新小微企业金融产品和服务模式，小微金融服务市场更加活跃有效。

大银行和农村商业银行已经成为“扶小”的主力军

根据2017年第二季度商业银行监管指标数据，银行业继续加强对重点经济社会领域和民生工程的金融服务。截至第二季度末，银行业金融机构小微企业贷款(包括小微企业贷款、个体工商户贷款和小微企业贷款)余额28.6万亿元，同比增长14.7%。

值得一提的是，大型商业银行和农村商业银行已经成为“扶小”的主力军。截至第二季度末，28.6万亿元小微企业贷款中，大型商业银行贷款余额为7.02万亿元，农村商业银行贷款余额为5.56万亿元，城市商业银行和股份制商业银行贷款余额分别为4.94万亿元和3.99万亿元。

上述报告显示，虽然2016年小微企业经营和贷款风险仍不容乐观，但有效贷款需求不小，小微管理者对市场的总体评价比上年更加积极。

在受访者对2016年小微企业金融服务市场发展的评价中，“风险防范”、“风险加大”等风险相关关键词出现频率最高。然而，与去年调查中的“不满意”和“难以前进”不同，今年受访者对小额信贷服务的评价更为积极，诸如“更好”和“进步”等关键词频频出现。

“在金融体系中，小微企业融资成本高、融资难确实是长期存在的问题，需要积极解决。”交通银行首席经济学家连平表示，小微企业是实体经济的命脉，银行业小微企业金融服务需要不断完善。“在许多地区银行和乡镇银行发展壮大之后，贷款结构出现了偏差，小微企业的金融服务需要稳步推进。”连平说。

小额金融服务的增长是可以预期的

值得注意的是，调查结果显示，2017年小微企业金融服务市场与去年相比发生了显著变化。受访者对小微企业贷款风险的关注度明显下降，小微企业贷款风险从第一位降至第四位，产品创新和市场竞争跃居第一位和第二位。

同时，超过70%的受访者认为，在经济增长放缓的大环境下，虽然小微企业普遍存在经营困难，但在一些领域，小微企业表现良好，逆势发展，也给银行的小额金融服务带来了机遇。大多数受访者认为，新的商机将主要出现在互联网、技术、高端制造和娱乐媒体领域。其中，高端制造业首次频繁出现在受访者的选择名单中。

事实上，世行对高端制造业小微企业的信贷支持已经在进行中。近日，邮政储蓄银行安徽宣城支行与宣城经济信息委员会召开了银企对接专题会议，旨在搭建政府、银行、企业三方合作平台，服务小微企业。据悉，2017年上半年，邮政储蓄银行宣城支行将“中国制造2025安徽”新一代电子信息、智能设备、节能和新能源汽车作为重点目标产业，宣城产业集群镇作为重点信贷支持区域，以“专业化、特色化新”企业为重点目标客户，不断加大信贷支持力度。今年新增企业贷款1.0944亿元，余额7.7152亿元

仍需关注的是，报告显示，“经济低迷、民间借贷介入、盲目扩张经营、关联企业风险转移”仍是导致小微企业不良贷款的四大原因。此外，在这四个原因中，“经济下滑”和“参与民间借贷”都超过了去年调查中排名第一的“盲目扩张”，分别位居第一和第二。

银行加强小微企业风险管理的措施主要包括:开展专项风险调查，增加贷后调查频率，加强不良贷款的收集，增加风险预警的检测信号等。

小微市场前景看金融技术

金融技术对商业银行产生了重大影响，推动了小额金融产品和风险管理的发展。对此，《报告》称，金融技术已经开始在各个方面推动小微企业的金融服务。

特别是对于2017年商业银行小微企业金融创新的预期，超过一半的受访者认为在于贷款担保方式的创新、基于大数据的信用风险管理创新和贷款流程创新。大数据已成为2017年微观金融创新的焦点，也是管理者最期待的。

记者了解到，建行推出的“小微快贷”系列产品是建行依托互联网和大数据技术为小微企业推出的创新金融产品。客户只需通过电子渠道就可以在线享受“二批、二审、二贷”全过程融资，不仅实现了小企业传统信贷业务流程的革命性突破，也有效满足了小微企业“短、小、频、急、散”的融资需求。

工行推出的供应链金融已经成为银行服务小微企业的利器。为适应小微企业从单一运营向以核心企业为中心的供应链运营模式转型升级的趋势，工行积极构建线上线下相结合的供应链金融服务体系，有效提升了小微企业的金融服务水平。截至今年上半年末，工行已积累了3200多个供应链，为11000多家小微企业提供了8000多亿元融资，融资额在过去5年中增长了8倍。

此外，商业银行与互联网公司之间的“联姻”也受到管理者的广泛关注，而银行与新金融技术机构之间的合作是最有前途的未来发展模式。