助农取款服务面临的困境及对策

本篇文章1519字，读完约4分钟

近年来，农村支农服务的延伸，缓解了偏远地区金融服务缺失的问题，受到了广大农民的欢迎和好评，农民实际上享受到了便捷支付服务带来的好处。截至2016年底，辽宁省庄河市辖区内共有4家金融机构实施了支农取款服务，设立了794个支农取款点，开通了现金存取、转账汇款、支付代理等业务，覆盖所有行政村。然而，调查发现，庄河地区绝大部分农民帮扶退出点存在一系列问题，对农民帮扶退出服务的发展产生了一定影响，亟待解决。

在帮助农户取款服务中存在一些问题:商业银行的投入成本过高，影响了收购银行的积极性。设立救助点的成本主要包括终端设备、救助点牌匾、检查、培训人工成本和宣传成本。据调查，设立农业退出点的费用约为1500元，辖区内农业退出点的基础设施费用约为100万元。此外，商业银行对网点的补贴成本相对较高。目前，庄河市有四家金融机构为农民提供援助和取款，两家银行在取款点为商户提供补贴。事实上，庄河市大部分收单银行都处于对商户缺乏补贴的状态，帮助农民的取款点大多是志愿服务，与终端设备相关的运营费用需要商户自己承担。

安全设施配备不足，导致巨大的操作风险。调查发现，支农点运作存在三大风险:假币风险、支农点现金交易风险、服务人员识别假币能力有限风险、接受和支付假币风险；盗窃抢劫风险大，大部分取款点存放的现金没有安全防护设施，安全隐患更加突出。在收购季节，现金的使用激增，风险更大；信息泄露的风险主要源于缺乏风险意识。在广大的农村地区，有些人在使用银行卡时直接将密码写在银行卡背面；一些老年人在取款时直接将密码告诉服务人员，从而埋下了银行卡资金被盗的隐患。

重复的机器设置和缺乏财务知识导致资源浪费。金融机构和地区发展不平衡。几家银行在同一个村子里设立了多个农业援助提取点，甚至有一个网点放置了许多金融机构的2-3个终端，造成了机器和工具的浪费和闲置；部分取现点人员业务操作不熟练，缺乏财务知识和业务知识，导致无法开展多项业务，直接影响取现点的服务功能和可持续发展；村民们不习惯使用银行卡。据调查，一些村民不信任取款点的银行卡服务，只认可银行柜台。

退出点功能不完善，降低了农业金融服务质量。一方面，在帮助农民的取款点发放的终端中，普遍存在着“谁发放终端谁只能刷卡”的现象。庄河市四家收单银行中，只有建行支持跨行转账汇款。另一方面，提现点没有足够的资金来帮助农民，大量提现的需求仅靠小商店日常经营收入中的现金是无法完全满足的。一些商家拒绝持卡人取款。供给不足导致了帮助农民取款服务的失败。

针对上述问题，笔者提出了完善帮助农民取款服务的几点建议:完善帮助农民取款的金融支持机制。充分发挥管理部门的作用，优先改善帮助农民取款的服务。地方政府应给予一定的财政补贴，中国人民银行作为帮助农民取款的促进机构，可以直接补贴收单银行和取款点；收单银行总行应加大对欠发达地区的金融支持力度；建立金融机构、通信运营商和供电等部门参与农业退出服务的成本分担机制。

加强救助农民撤离点的安全管理。合理安排撤点选址，定期进行撤点合规性检查；每个农业取款点配备必要的安全防护设备和指纹识别密码装置，降低因密码泄露导致银行卡资金被盗的风险；做好农村金融知识的宣传工作，引导农业集散地商户购买现金进行盗窃和救助，为商户增加安全网。

拓展取款点帮助农民的功能，实现灵活的帮助农民取款服务。继续拓展和丰富农业援助和退出服务的创新功能。庄河农村商业银行成立“一农信息社”，拓展商户功能，打造帮助农民取款服务的新形象；允许农业取款点接受所有银联身份证，实现银行卡农业取款服务的网络化，充分发挥农业取款服务的最大效益；因地制宜灵活调整提现金额，满足不同地区农民的多样化需求。(制图龚田甜)