让农地生金武威市凉州区“农地抵押贷款”试点新实践

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“政府推动，银行搬迁，土地得以生存，农民致富”。继6年前创建“凉州模式”的妇女小额担保贷款之后，2016年，甘肃省武威市凉州区农村土地经营权抵押贷款试点项目再次受到社会关注。半年来，武威市向4958户农户和19个法人经济组织发放了5.35亿元农村土地经营权抵押贷款，占甘肃省农业土地抵押贷款的80%，位居全国232个试点县前列。

凉州区是甘肃省人口最多的县，农村人口72.89万。2015年12月，凉州区被确定为全国和全省农村土地承包经营权抵押贷款试点县之一。一年多来，凉州区盘活了农村土地资源，促进了农村土地经营权的有序流转，加快了财政投入和农业生产的良性循环，实现了率先建市、快速推进、总量居全省首位的良好局面。

“农地抵押贷款”试点是凉州区一项全新的工作，在推广过程中面临诸多困难。在试点之初，凉州区“两权”抵押贷款试点领导小组面临着土地确认进度缓慢、价值评估不完善、缺乏风险防控机制等问题。对此，试点领导小组立足当地经济金融发展实际，反复调查论证，多方沟通协调，逐一解决问题，确保试点工作顺利进行。

为贷款开辟“绿色通道”

农村土地所有权的认证是农地抵押贷款试点项目顺利进行的前提。凉州区虽然走在全省前列，但仍处于签约阶段，离认证还有很长的路要走。该怎么办？

试点领导小组作出了一个大胆的决定:在新一轮农村土地承包经营权证发放前，先试行并暂时使用第二轮土地承包经营权证。在试点期间，只要农民承诺，产权部门见证，他们可以办理抵押贷款。

消息传出后，凉州区8579户农户在乡镇农牧局登记，申请贷款10.97亿元。2016年6月14日，凉州区第一笔162万元的农业土地抵押贷款成功发放，标志着国家“两权”抵押贷款试点项目在凉州开花结果，第一笔农业土地抵押贷款在甘肃省发放。

建立风险补偿机制

经过试点工作领导小组的自愿登记和审核，凉州区确定包括兰州银行武威支行在内的7家金融机构作为农业土地抵押贷款的主办银行。各主办银行制定了各自的农地抵押贷款业务实施细则。

然而，由于农村土地流转平台尚不完善，一旦农地抵押贷款不良，抵押农地的处置就成为主办银行的一大担忧。

为了打消银行的顾虑，凉州区政府坚持积极的激励措施，成立了“凉州区农村财产抵押风险补偿基金”，由区财政按照当年农林部门提供的抵押贷款计划总额的0.5%纳入预算，2016年补偿基金为500万元。处置抵押物所得价款不足以偿还贷款本息，且债权不能完全实现的，区内农村产权抵押贷款风险补偿基金按不超过债权差额30%的比例进行补偿。同时，对于地方法人金融机构，地方人民银行根据农用地抵押贷款增量提供同等再融资支持。

“法律有保障，风险有补偿，资金有保障，完全解决了我们的后顾之忧。”武威农村商业银行副行长李智诚恳地表示。

增加信任的创新方法

与东部发达地区相比，凉州区土地“不值钱”，年平均土地出让成本不超过500元。从土地出让价格来看，抵押贷款额度较低，无法满足一些大型专业家庭的资金需求。

杨是凉州区四坝镇四坝村9组的养猪户。去年，他用转让的25亩土地作抵押，贷款30万元。这是怎么回事？

“我是农民，三五万元的营业额是不够的。中国农业银行凉州区支行让我用这块地和13亩养殖大棚做抵押，真是帮了我大忙。”杨对说道。

原主办行武威农村商业银行、邮政储蓄银行武威支行、中国农业银行凉州支行创新了农地贷款风险控制措施，通过其他产权的联合抵押和联合担保，有效解决了土地承包经营权小额抵押问题，较好地解决了农民贷款问题。

凉州区农地抵押贷款主办行通过联合抵押、联合担保、信用增级等方式，受理了全区13个乡镇2768户农户的贷款申请，发放农地贷款1.73亿元，平均每户新增贷款5万元，实际贷款超过50%。

减轻农民的负担

“农地抵押贷款受到农民和农村经济组织的欢迎，而低利率也是重要原因之一。”PBOC无为支行行长周俊彩认为。为了解决融资难的问题，我行向武威农村商业银行提供了2亿元支农贷款，利率仅为4.35%。凉州区政府对土地经营权转让的评估和抵押登记全部免费，降低了贷款中介成本。

事实上，自农地抵押贷款成立以来，中国农业银行凉州支行和甘肃银行凉州支行已经将农地抵押贷款与“双业”贷款相结合，优惠利率为1个百分点。对于普通农户，中国农业银行凉州支行、兰州银行武威支行、甘肃银行凉州支行、邮政储蓄银行武威支行等主办银行适应了利率市场化改革的形势，贷款利率仅在基准利率的基础上上调20%。

凉州区推进农地抵押贷款业务，拓宽了农民融资渠道，促进了农村管理体制创新，加快了当地扶贫进程。正如凉州区副区长范志红所说:“农地抵押贷款业务的成功开展，拓宽了农民融资渠道，有效盘活了农村土地资源，将农村土地承包经营权的“休眠资产”转化为“活资本”，为我区农业和农村经济的健康发展注入了新的活力。”(此版《画龚田甜》)