普惠金融呼唤加快企业信用建设

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要鼓励大中型商业银行发展普惠金融，除了必要的监管政策和法规外，一个重要的前提是小微企业不能成为信用的“黑箱”，必须建立完整的小微企业信用数据库

最近召开的国务院常务会议推动大中型商业银行设立普惠金融部门，重点是小微企业、“三农”和提高服务能力，并明确要求大型商业银行在2017年内完成普惠金融部门的设立。

普惠金融是指以负担得起的成本向有金融服务需求的所有社会阶层和群体提供适当和有效的金融服务。其目标不仅是城市低收入人群和穷人等特殊群体，还包括小微企业和涉农企业。目前，我国大中型商业银行存在“过贫爱富”的现象，小微企业、涉农企业等普惠金融供给不足。大中型商业银行发展普惠金融的本质要求是履行国有银行的责任和金融公平。

从银行的角度来看，发展普惠金融也是银行自身的需求。近年来，中国商业银行的存款受到互联网金融的极大挤压。商业银行的利润率在下降，不良率在上升。商业银行需要适应金融业的新发展趋势。此外，近年来，大中型商业银行的传统信贷业务(如抵押贷款)显示出越来越大的风险，大型企业信贷业务的利润率由于同质化和议价能力低而变得越来越低。相比之下，小微企业信贷利率高，企业成长性高。增加对小微企业的信贷可以优化信贷业务结构，赢得空.未来的增长

事实上，许多大中型商业银行都愿意为小微企业发展信贷业务，并做出了很大努力，但效果并不理想。一个非常重要的原因是小微企业的风险识别困难且成本高。因此，要鼓励大中型商业银行发展普惠金融，一个重要前提是小微企业不能成为信贷“黑箱”，必须建立完善的小微企业信贷数据库。

无论是大企业还是小微企业，银行信贷本质上都是一种“信用经济”。大企业之所以能轻易从银行获得贷款，并不完全是因为它们有土地和其他抵押品。事实上，抵押品不是银行放贷的第一理由，但其现金偿还能力是第一要务。说服银行“还款”的能力主要来自大企业过去的数据积累，如多年的税务记录、销售收入、透明的购销成本和财务报表、还款信用等。相应地，小微企业往往是“夫妻商店”、“父子商店”，甚至是“个人商店”。企业几乎等同于“拥有”或“个人”，销售收入、应收账款和负债、实际利润率等核心数据都缺乏，或者完全依赖于个人的“一张嘴”，这就像一个信用“黑匣子”。很难量化风险。怎么

银行信贷不同于一般的商业运作。虽然应该考虑利率带来的利润率，但风险控制远比利润率重要，因为不良贷款带来的损失可能会吞噬几十笔贷款带来的利润。也就是说，要鼓励普惠金融的发展，最重要的不是小微企业贷款的利率水平，而是关键在于小微企业不能成为信贷“黑箱”。只有小微企业向银行提交企业信用信息，银行才能从小微企业中选择低风险客户。

值得一提的是，小微企业大型信用信息数据库的建设是一项复杂而庞大的工程，涉及标准制定、法律保障、数据共建共享等多个方面。，这是银行或小微企业无法实现的。这是普惠金融发展的基础设施，政府相关部门应发挥良好作用。当然，当涉及到小微企业的信用评分时，政府不必事事都做，所以可以引入第三方评估系统。(本文来源:经济日报作者:潘、林)

(编辑:吴晓娟)