山东济宁推广养老机构责任险纪实

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□我们的记者姚辉

如今，在山东济宁，谈到养老机构责任保险的推广普及，业内人士纷纷称赞，“多亏山东江泰，‘能造一条船’”。这到底是怎么回事？话说得从济宁保险业承保全市养老机构责任保险说起。

2016年10月，济宁市民政局通过招标选择了两家保险公司为全市养老机构的责任保险提供担保。鉴于统一保险项目是市(县)级财政投入占大部分、养老机构占小部分的政策性保险，为有效扩大财政资金使用效率，及时解决保险纠纷，使养老机构随时可能发生的责任事故损失能够在投标前得到充分补偿， 济宁民政局聘请江泰保险经纪山东分公司作为保险顾问，并委托其策划保险项目，最终形成了一份经双方认可的保险单和专项协议清单。 出人意料的是，就在养老机构按保险要求支付全部保费的20%时，保险公司向养老机构出具了“责任保险单”，在等待财政支付剩余的80%保费时，一位住在老年公寓的阿姨突然死亡，被保险人报案。

付钱还是不付钱？当时无法同意。管理全市养老机构的济宁民政局与江泰保险经纪山东分公司济宁营业部就此进行了讨论。销售部总经理许中肯地提出了两点意见:一是保险项目是人民补助的，养老机构缴纳的保费有20%已经足额缴纳，政府补助的80%已经纳入预算，但拨付需要经过程序，时间上存在不确定性，双方没有约定支付期限；第二，被保险人支付部分保险费后，保险人签发保险单，应视为保险合同成立并立即生效。保险公司应受合同约束，履行支付保险费的责任。

“但是，作为一个负责两家公司的保险经纪人，我们当时没有选择旁站。这是因为我们不仅要考虑养老机构在事故发生后改善状况的紧迫感，还要考虑保险公司合规运作的严密性。因此，我们立即向上级公司汇报，启动了“总对总”沟通的绿色通道。江泰保险经纪公司与承销机构总行就专项事务达成一致意见。”许告诉《中国保险新闻》记者，“最终，报案的老年公寓获得了13万元的赔偿。”

“这个案子在济宁市民政系统反响很大。过去，很少接触保险的文职干部和养老机构负责人通过这一事件充分感受到了保险的重要性，也体验到了保险业的诚信。责任保险起到了很大的促进作用。”济宁市民政局福利科科长邹瑾幽默地说:“要不是山东江泰的保险经纪人，这条船肯定会搁浅，不出航是不行的。”

据了解，自2016年9月济宁市实施养老机构责任保险以来，已有96家养老院和37家老年公寓参保，分别占拟参保机构总数的68.6%和69.8%。根据合同，如果养老机构从事服务工作，由于意外事故造成老年人人身伤害且被保险人有过错，保险公司将按实际床位数进行赔偿，即不足200张床位的，最高赔偿金额为200万元；如果床位超过200张，不足500张，最高支付限额为300万元；如果床位超过500张，最高赔偿额为500万元。"协议有特殊条款."邹瑾说:“住在医院的老人受了人身伤害。即使保险机构对损害没有过错，如果法院裁定保险机构赔偿经济损失，保险公司也应承担2万元以内的赔偿责任。”

邹瑾为记者算了一笔账:按照每个养老机构(大部分有200个床位)最高200万元的补偿标准，133个养老机构惠及26334名老年人，保障金额为2.66亿元，是总保费的300多倍。换句话说，金融基金的有效性比预期增加了300多倍。政府部门花小钱办大事的管理模式只有在购买保险服务后才能实现。

民政部门高度重视，江泰保险经纪人的优质服务和承保公司的诚信经营，推动了济宁市养老机构责任保险稳步推进，保险意识深入人心。自2016年以来，济宁市养老机构共报告了16起案件，赔偿金额为16万元。“事故发生的频率很低，造成的损失也很小。这是与江泰保险经纪的风险教育工作分不开的，重点是引导养老机构改善管理，防患于未然。”邹瑾说。在组织启动阶段，江泰保险经纪山东分公司集宁营业部与三区民政局合作，对全市养老机构进行宣传培训，讲解保险责任、保险及保险索赔程序，让养老机构负责人了解为什么要投保、保险公司将承担什么保险责任、事故后如何索赔，从而提高养老机构的保险意识和积极性；在核保阶段，江泰保险经纪山东分公司集宁营业部全力协助民政局做好保险资料收集、保费支付、发票开具、保单交付和进度汇总等工作；进入合同履行阶段，营业部承担保险机构的咨询和指导工作，根据前期风险进行风险分析，将风险防范和风险化解渗透到各养老机构，通过案例分析促进养老机构内部管理的改善和提高。

在记者集宁采访的最后，许谈到了的下一步扩张计划。她说:「业界称赞我们在江泰的保险经纪在推动老人护理机构的责任保险方面，扮演了重要角色。事实上，我们是在“借东风航行”。这项工作的根本动力是地方党委和政府的关心和支持，政府部门的职能转变和作风转变。下一步，我们将在政府部门的指导下努力发展，推动尚未开始承保的两个县将保费补贴纳入财政预算，尽快实现济宁市养老责任保险的全覆盖，使保险公司为老年人养老。应有的贡献。”