多家银行仍在冲刺发行 退出双标卡，银行在纠结什么

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尽管监管部门已经停止发行双标签卡，但一些银行仍急于发行。目前市场上的双标签卡大多是磁条卡，罪犯很容易通过窃取装置窃取银行卡信息，具有潜在的风险。更换双标签卡关系到成本和收益，商业银行缺乏主动性。目前，银联正从市场和利益的角度解决银行在更新双标签卡过程中的纠缠

尽管监管部门停止发行双标卡，但记者发现，建行、交通银行、招商银行、上海浦东发展银行等银行仍在悄悄地争相发行新的双标卡。

2016年底，中国人民银行召集多家银行就外币单标签卡和双标签卡的发行管理召开闭门会议，明确不再发行新的双标签卡产品。在双标签卡将淡出历史舞台并成为行业共识的背景下，许多银行仍在悄悄地争相发行。

一些银行已经加快了发行速度

所谓双标签卡是指在卡的表面印有两个发卡机构标志的银行卡。

双标语牌是特殊时期的历史产物。早期，海外卡组织没有人民币清算资格，在中国也没有网络，无法从事国内人民币清算业务，只能依靠银联清算网络渠道。从银联的角度来看，双标准持卡人出国需要使用海外卡来组织渠道。作为中国特有的卡种，双标签卡已经存在了10多年。

据一位来自一家股份制银行的人士称，双标准卡的发行仍有市场。主要原因是一些海外信用卡组织给银行慷慨的补贴，一些银行选择继续发行信用卡而没有明确禁止监管。

“目前的情况是，每个人都在秘密地努力工作，没有人想引起监管当局的注意。”一位为银行卡提供技术服务的第三方表示。

然而，一些银行主动停止发行双标签卡。据记者调查，工行和光大银行网点或通过两家银行的网上公开渠道申请双标卡已不再可能。

据工行工作人员介绍，双标卡到期后可分为银联单标卡和外币单标卡。对更新的支持，一方面是出于监管要求，另一方面也是出于用户的安全考虑。“双标签卡大多是磁条卡。最近，风险事件频繁发生，许多持卡人主动提出续订。”他说。

此前，央行曾规定，自2015年1月1日起，所有信用卡和借记卡必须发行芯片卡。目前，市场上大多数双标签卡都是磁条卡。从这个角度来看，继续发行新的双标签磁条卡是非法的。

双标签卡存款的安全风险

从安全性的角度来看，这种sprint分布为消费者带来了潜在的安全隐患。

信用卡研究员郑东认为，由于技术因素，磁条卡存在一定的安全隐患。当用户在pos机或自动取款机上使用银行卡时，罪犯很容易通过窃取设备窃取银行卡信息，然后使用伪造的卡来窃取。如果持卡人因磁条卡被盗或在国外遇到技术故障，他还面临着向国内发卡银行挂失等一系列麻烦。因此，用安全性和技术更好的芯片卡代替磁条卡是持卡人提高银行卡安全性的首要考虑。即使是为了技术升级的需要，一些早期发行的磁条双标签卡也应该尽可能地用芯片卡代替。

与磁条卡相比，金融ic卡，俗称“芯片卡”，具有更高的安全性。根据央行要求，自2015年4月1日起，银行发行的新芯片卡应符合pboc3.0规范。由于境外卡组织未获得人民币清算许可，该标准目前仅适用于银联，因此目前芯片卡主要为银联单一标准卡。

近日，中国人民银行发布《关于进一步加强银行卡风险管理的通知》，指出从2017年5月1日起，芯片磁条复合卡的磁条交易将全面关闭，要求商业银行加快用芯片卡替代现有磁条卡。因此，双标签卡淡出历史舞台是大势所趋。

除了确保持卡人的安全，pboc3.0的实施也是维护国家金融安全的一项重要措施。中国人民银行金融ic卡领导小组办公室主任李晓峰曾表示，新的卡发行要求是pboc3.0，即本币银行卡。也就是说，海外卡机构一旦发行人民币单币卡，也必须遵守pboc3.0，这是确保中国金融安全的重要措施。“随着中国消费能力的增强，将敦促海外收单机构进行相应的收单环境改革，海外卡机构也将帮助海外收单机构为大量中国持卡人的利益进行改革，这是中国银行卡成为国际标准和国家级战略的一大步。”

武汉大学金融发展与政策研究中心主任黄贤也表示，银行卡支付的网络安全不容低估，已经成为大国角力的重要内容之一。这张小卡不仅关系到持卡人的财富安全，还关系到金融、经济和信息安全，这是一个国家至关重要的金融基础设施。

商业银行仍在纠结

对于商业银行来说，双标签卡关系到它们的成本和收益。据了解，银联目前正在就此事与银行沟通。

事实上，一旦双标签卡被更新，银行成本就会上升。一位银行家表示，更换双标签卡将增加银行成本。其中之一是一张卡变成两张卡，成本增加；其次，出于安全原因，现在大多数信用卡都换成了芯片卡，芯片的成本是磁条的三倍。更换两个单标签芯片卡将大大增加成本。此外，续订还会产生相关的人工成本，甚至可能造成客户的损失。

对于用户来说，双标签卡更新的影响并不显著。一位商业银行人士表示，双标卡拆分后，一张卡将变成两张卡，持卡人短期内可能无法适应。毕竟银联的海外网络没有海外卡组织那么广，但已经不像以前那样了，大部分地方还是很方便的。

对于银行来说，双标签卡并非没有问题。据商业银行介绍，由于两大卡组织的权益不清，一些海外地区的外资卡组织仍然比较强大。因此，曾有客户试图通过银联渠道节省货币兑换费用，但失败了，银行也收到了许多客户的投诉。根据国际惯例，由于货币不同，刷卡必须收取消费金额1%至2%的货币兑换费，而在国外刷银联卡则免收货币兑换费。

记者从与银联关系密切的人士处了解到，目前银联正在与银行沟通，希望用其他权益来匹配或替代原有权益，以解决银行在从市场和利益出发发行双卡过程中的纠缠。(经济日报记者陈)

(编者:梁