县级农村信用体系 建设的“泗阳模式”

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近年来，江苏省泗阳县作为全省社会信用体系建设试点县，以优化农村金融生态和融资环境为目标，坚持“政府主导、中央银行带动、多方参与、共赢互利”的工作机制，构建了“信用宣传、建档、信用评估、产品创新、信用支持”的农村信用体系建设“泗阳模式”，优化了农村金融环境，形成了政府与银行的合力

“1234”四部曲阐明了工作思路

泗阳县强调系统规划和全面推进。在农村信用体系建设中，特别注重发挥金融领域的主导作用和整合资源。总的思路是“一个目标、两个要求、三个概念、四个原则”。

一个目标是通过以信用体系为核心的农村金融体系建设，实现政府、银行和农民之间的联动，从而促进“经济血液”向农村的流动，实现“用少量的钱帮助最需要的人，做最需要做的事”的目标。

两个要求，即第一，服务于农民的需求，从现实出发，农民最现实的需求是对资金的需求，最迫切的愿望是更简单的贷款程序，并强调应该向农民提供最有利的，充分和简单的金融服务范围内的负担能力。二是解决贷款难问题，解决金融网点少、贷款规模小、金融产品少、担保和抵押难、贷款利率高的问题，促进农民增收难、建房难等实际问题的解决。

三大理念，即第一，致力于改革创新。牢牢把握改革的基本规律和方向，积极探索推进农村信用体系建设的有效途径，力争有实质性内容、切实措施和实效。第二，我们致力于促进发展。将瓶颈解决与产业发展相结合，通过推进信用体系建设，农民不仅可以依靠资源获得资金，还可以通过产业发展致富并顺利偿还贷款。第三，我们致力于改善民生。信用体系建设的立足点是为农民提供有效的服务，使农民的生产生活条件得到改善，创业创新能力得到提高，并从中获得更多的利益。

四项原则，即第一，简化手续，加强各参与方的系统对接，尽量减少相关手续，缩短办理时限，使贷款简单、易用、随时可用。二是方便农民，改善农村金融服务网点，丰富金融产品，延长贷款期限，让农民可以上门贷款。第三，降低成本，缩小贷款利率波动幅度，增加财政利息补贴，扩大贷款担保范围，降低农民贷款成本。第四，降低风险，建立风险基金机制，加强农民贷款风险保障，促进农村金融健康有序发展。

努力创造一个“双领先”的可复制模式

中国人民银行泗阳县支行、泗阳县信用办下发了《关于进一步推进农村信用体系建设的实施意见》，明确了工作目标和任务。坚持“地方政府主导、人民银行推动、金融机构配合”的指导思想，成立以县政府分管领导为组长，中国人民银行、信贷办、涉农金融机构和部分数据采集单位为成员的农村信用体系建设领导小组。同时，选择两个试点乡镇，设立相应的工作机构，统筹规划试点乡镇农村信用体系建设。

同时，泗阳县统筹规划，建立了地方共建合作框架，制定了由中国人民银行和县信用办牵头的《泗阳县农村信用体系建设实施方案》，实现了体系建设的“双轨并行、信息共享”。县信用办开发了泗阳县农民和农村经济合作组织信息系统。收集的数据包括五类:农民基本信息、相关信用信息、公共信息、物业管理信息和相关奖惩信息。中国人民银行泗阳县支行依托江苏省农村经济实体综合管理系统，以银行机构希望使用、使用和有用的信息为基础，重点收集银行机构关注和不能收集的信息，利用系统的“信息服务管理”模块和“信用创造”模块，查询农民的诚信、失信和非银行信息、新农业经营主体奖惩信息和农民信用创造信息，为银行机构提供贷款、利率定价和信用额度。

在数据收集方面，非银行信息由县信用办公室收集，该办公室协调县内58个单位和试点乡镇的20多个部门；农民银行信用数据、小额贷款公司信用信息和农民互助基金合作社信用信息分别由农村商业银行、金融办和农工办负责。在信用评价方面，信用评价机构由中国人民银行、信用办公室、农业金融机构等组成。通过农业金融机构的推荐、乡镇政府的检查、信贷办公室和中国人民银行的审计，对信贷用户(乡镇)进行评估。利用中国人民银行+信贷办的“双轨制”，加强信贷审计，使信贷评估的用户(村)更加客观、真实、实用。在优惠政策方面，实施了“信贷信息+信贷+x”项目，各金融机构制定了信贷政策，向信贷用户(村)推广信贷，并发放优惠贷款，如发放信贷、扩大贷款额度、降低贷款利率、简化贷款程序等。

努力实现多方共享成果

泗阳县出台了《农村信用评估暂行办法》和《农民信用等级评估表》，规定了家庭基本情况、收支情况、财务情况、个人素质和信用情况、社会关系情况、奖励项目等6个方面的定量和定性指标，并实行信用评估结果公示制度，接受群众监督。成立了由县信用办、人民银行、乡镇政府、涉农金融机构和村委会组成的评估小组，确定了信用用户、信用村、信用镇和农村青年信用示范户四个信息主体。建立了评价条件和甲、乙、丙、丁四个等级标准，通过班组日常监督、年度考核和现场检查评价，每两年开展一次评价工作。截至目前，全县已创建信用村54个，覆盖率53%；建立农民信用档案9.8万个，档案覆盖率89.33%，信用用户近1.2万个，覆盖率50.84%。

针对“双统”选择的重点农村经济主体和被评估的农户信贷，辖区内农业金融机构先后推出“双免”贷款(免担保免抵押)、“两权”抵押贷款、小额扶贫贷款、“荣誉贷款”、家庭农场贷款、妇女创业贷款、青年信贷示范户贷款、“惠农贷款”、大学生村官创业贷款等。 “苏小额贷款”引导辖区内农业金融机构发放家庭农场贷款1.23亿元，小额扶贫贷款6015万元，妇女创业贷款568万元，“两权”抵押贷款9563万元，青年创业贷款242万元，有效满足各类农民信贷需求。

在此基础上，中国人民银行泗阳县支行积极引导农业金融机构完善贷款优先、利率优惠的积极激励机制。对信贷用户实行“一次性审批、随用随贷、余额控制、周转使用”的模式。在信贷额度内，何时放贷、何时增贷、何时减贷，完全由农民自己负责，要认识到“贷款是由农民决定的”；建立渐进式信用评级体系，将贷款信用、利率和信用评级联系起来，充分利用农民信用评级的评价结果，让信用评级高的农民得到真正的优惠政策。对于信用等级为A的信用村和信用用户，将给予贷款额度翻倍和10%-20%的优惠利率政策。据不完全统计，该县农民已经节省了1500多万元的贷款利息费用。