以金融力量串起 中药材产业的“一圈一链”

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当记者早上8点到达安徽亳州康美中医药城时，这里最直观的印象就是浓烈的药味和喜庆的讨价还价声。从云南文山的三七到中国东北的人参，从刚从地里挖出的药材到可用作礼品的加工品，这里随处可见。这个市场的主要参与者——药商和饮片厂是亳州中药材产业链的核心，也是中药材产业链金融服务的重要焦点。

亳州主要土壤类型为砂质黑土和潮土，适合种植多种中草药。亳州作为华佗的故乡，除了历史沿革外，还成为了世界上最大的中药材集散地和价格形成中心，被誉为“百万药农、十万药商、千家药企”。经过持续发展，当地中药材市场也形成了一个相对完整的一、二级产业产业链，包括中药材种植者、贸易商、加工企业、中成药厂、医药物流企业，然后是医院或药店。

不应低估金融的作用。在扶持当地中药材产业的过程中，亳州杜尧农村商业银行不仅根据各主体的特点设立了独立的金融产品，还利用主体之间的关系发展产业链金融，在做好风险控制的同时，创新了更精准的产品，将亳州中药材产业与金融“一圈一链”串连起来。

客户圈联合担保降低违约风险

亳州医药资本农村商业银行“一圈一链”中的“一圈”专注于为中草药产业链中的每一个参与者提供独立的贷款，主要涉及对毒贩的金融服务。目前，中药材市场非常好，药品的购销和装运迅速，贷款需求频繁，主要用于中药材的收购。

中草药早市结束后，记者走进了康美中药城的一家大型花茶销售店。他们在谯区有自己的加工厂，通过批发、零售和网上商店，年销售额近1000万元。总经理毛峰告诉记者:“通过杜尧农村商业银行的三方联合担保贷款，我每次可以借款约80万元，足够购买原材料了。而且，他们的还款方式太方便了，这样我们自己的资金链就可以滚动了。”毛峰口中的“三方联合担保”是亳州杜尧农村商业银行专门为产业链同一环节的主体提供的一种互助担保贷款产品。三个规模相近、业务独立的生产经营实体可以相互担保获得贷款，大大降低了违约风险。

“农村商业银行正试图将这一产品整合到在线管理系统中。借助大数据作为贷款跟踪和信用分析的“背书”，联合保险贷款业务也将能够进一步扩张。”杜尧农村商业银行业务经理刘子杰表示。

仓储质押促进信用创新

作为“中国医药之都”的亳州，曾经被中草药和中药饮片的硫磺熏蒸所笼罩。2013年，国家食品药品监督管理局下发通知，要求加强对中药材及中药材经营企业和中药材专业交易市场的监督检查；中药制剂和中药饮片生产企业必须建立二氧化硫检测的内部控制标准，未经内部控制标准检验的中药或中药饮片不得用于生产投料。

多环节管理不仅仅是制造商的重组。硫磺熏蒸是一种延长中草药储存期的方法。限制其使用在一定程度上促进了仓储和物流的业务升级，使其与金融机构的联系更加紧密。中草药经销商或生产商可以通过药品质押获得短期融资。杜尧农村商业银行与借款人和有资质的仓储公司签订了三方合作协议，仓储公司接受委托对抵押物进行有效监管，实现了农村商业银行对质押存货的转移和占有。

亳州三家仓物流仓储有限公司是一家主要从事中药材及饮片冷链仓储及物流业务的公司。自2016年成立以来，以政策为导向，建立并更新了仓储和物流设备，目前仓储价值已超过2亿元。中药材销售单位的货物存放在指定的仓储公司，在需要资金时，可以以所存放的货物作为抵押物获得贷款，以下游饮片厂的订单作为凭证。在参观冷链监控系统时，该公司总经理程广利告诉记者:“他们不仅是漳州杜尧农村商业银行的客户，也是他们的‘信息服务提供商’。”程广利长期从事中药材相关业务，熟悉收购和销售渠道，对中药材市场极其敏感，能够提供中药材销售渠道和价格预测。上游客户通过它与饮片厂开展业务合作；该行获得其市场预测，并结合其他市场信号，为不同主体设定不同的抵押贷款利率，以进一步保护信贷安全。

亳州杜尧农村商业银行供应链财务部经理严子辉告诉记者，今后，他们将尝试在中药材行业的金融产品创新和贷款定价中使用中药材价格预测信息，以便为实体经济提供更准确的金融服务。

应收账款保理解决了下游垄断问题

中下游的饮片厂也是中药材产业链的重要参与者。除了为上游贷款提供凭证外，他们还可以通过应收凭证寻求金融服务。杜尧农村商业银行对这部分贷款实行封闭管理，仅用于满足短期流动性需求，不能用于资本股权投资和长期项目投资。

当下游单位处于强势地位，农村商业银行不能提供应收账款凭证时，追索权保理业务也能满足其短期融资需求。记者在走访片厂时了解到，当地片厂规模不大，没有形成垄断，其下游大型医院和上市公司都处于强势地位，这在亳州并不少见。贷款人可以将与下游买方签订的现有应收账款债权关系转让给杜尧农村商业银行，农村商业银行提前支付贷款需求方的应收账款转让款；到期违约时，贷款主体应无条件回购应收账款。农村商业银行通过对汇款账户的监管，确保贷款资金的安全。

为中药材产业链服务的存货抵押贷款、应收账款抵押贷款、有追索权的保理、期货权利质押等一系列贷款产品，构成了亳州杜尧农村商业银行的“药都乐”系列产品。截至2017年10月底，杜尧农村商业银行共办理“尧都乐”贷款481笔，贷款总额38613.8万元，余额9712.8万元。严子辉表示，未来杜尧农村商业银行将继续开发创新思路和技术，以金融实力为亳州产业链的推进服务。