大限来临！楼市最残酷的时候到了

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对一些购房者来说，楼市最残酷的时刻已经到来！

如果你在过去的一段时间里通过“消费贷款”、“商业贷款”、“信用卡透支”筹集了资金并用来买房，那么你的“时间就要到了”！

目前，在北京、江苏、深圳和广东的监管部门采取行动后，江西和浙江已经加入了非法贷款流入股市的核查小组。银行将要求找到的买主在一定期限内偿还贷款。

据报道，江西银监局和中国人民银行南昌市中心支行紧急下发《关于加强个人非抵押贷款管理，防止信贷资金违规进入房地产市场的通知》，要求辖区内银行业严格执行房地产调控政策，进一步加强个人非抵押贷款管理，严格防止借款人通过非抵押渠道非法融资，严禁发放以住房为抵押、用途不明的贷款。

《通知》要求辖区内所有商业银行自2017年9月20日起全面清理核实-

单笔贷款金额在10万元人民币以上的个人消费贷款业务(个人住房抵押贷款和购车贷款除外)；

单笔贷款金额在50万元人民币以上的个人商业贷款；

单笔贷款金额在10万元人民币以上的信用卡透支交易；

调查其资金流向和实际使用情况，重点检查是否有非法进入购房领域的行为。

据《21世纪经济报道》，江西银监局监测数据显示，辖区内个人非抵押消费贷款增长迅速。8月末，江西省银行业个人消费贷款同比增长17.76%，1-8月社会消费品零售总额同比增长12.6%，比个人消费贷款增速低5.16个百分点，表明个人消费贷款和个人商业贷款在一定程度上非法流入购房领域。

根据中国人民银行南昌市分行去年7月和今年7月公布的财务数据，江西省家庭贷款余额(不含住房抵押贷款和汽车贷款)去年为951亿元，今年7月激增至1167亿元，增幅为22.7%。

相比之下，江西的情况要好得多，而江苏的数据有点吓人。

上图:2017年6月和7月(最右边一栏)，江苏省贷款情况。其中，红色框架和篮子里的大量资金被怀疑流入了房地产市场。

从今年1月到7月，江苏省的“短期消费贷款”从1855亿元猛增至2462亿元，增长32.7%。其中，短期家庭贷款余额5716亿元，中长期家庭“商业贷款”余额1698亿元。这两笔贷款总计7400亿元，都可以打上问号。

根据德意志银行的最新报告，预计流入中国房地产市场的消费贷款将达到4000亿元。这个数据比易居房地产研究所预测的数据高出1000亿元。

然而，这一数字随机抽查了央行官方网站上多个省市的贷款数据，认为通过家庭贷款中的“消费贷款”、“商业贷款”(针对个体户和中小企业主)和“信用卡透支”流入房地产市场的贷款至少超过1万亿，甚至可能达到1.5至2万亿。

事实上，问题很简单:中国人会借钱买车、装修和旅游吗？这是一个很小的机会。因此，除抵押贷款外，80%的消费贷款流向了房地产市场；相当一部分经营性贷款也流入了房地产市场。

如果把亲戚朋友间的贷款和p2p贷款相加，中国家庭的“杠杆率”(负债率)远远超过官方公布的水平。如果家庭继续增加杠杆，风险将明显增加。最终，它迫使该国的货币政策变得宽松。

这一轮银行清查“非法贷款流入楼市”，估计范围还会继续扩大。因为gdp大省山东、河南、河北、四川还没有加入，而拥有激进房地产市场的福建还没有加入。被检查的贷款必须由银行收回。这相当于从楼市底部抽取工资，会给一些购房者带来巨大的风险和损失。

一般来说，当这些买家使用“非法贷款”时，有两种情况:

首先，我用非法贷款作为首付，用按揭的方式买了房子(也就是说，我两次贷款买了一套房子)。

第二，非法贷款被用来购买房子，而房子是一次性付款购买的。(这种方法在新房交易中普遍采用，因为银行贷款速度慢，开发商往往鼓励一次性付款。)。

只有两种房子可以买:新房和二手房。如果你通过第一种方式买二手房，会很麻烦。这意味着买家很可能无法完成交易，并支付双倍定金作为罚款，造成巨大损失。

如果你买新房子，特别是第二种方式买新房子，风险相对较小，因为有空房。你可以和开发商协商，要么放弃买房，要么按揭买房，遭受巨大经济损失的可能性很低。

然而，如果交易已经完成，如果银行违反规定催还贷款，将会非常麻烦。最终，大量通过“非法贷款”购买的房屋将被迫出售。如果房产证还没有下来，或者当地有销售禁令，恐怕只能靠民间借贷来挽救。换句话说，房地产投机者不得不依靠“高利贷”来应急。

有人会因此而跳楼吗？我们不妨拭目以待。

结论和建议:

对“非法贷款流入房地产市场”的严格调查显示了政府对调控房地产市场的信心。在当前政策多变的时期，如果你想买房，你必须有充足的资金和心理准备。尽量不要捉襟见肘，用自己的资金和合规的银行贷款买房子，并有能力支付前五年的抵押贷款，以确保自己的安全。

至于对中国房地产市场的判断，我们的态度依然不变:我们继续看好中长期“人口大幅增长的高水平城市(及其城市圈)的高品质住房”，看看空 80%以上的城市的房地产市场，认为在低水平(不靠近中心城市)和三四线城市等人口流失的城市持有房地产是低效的投资。