深圳多家银行封堵消费贷进入楼市漏洞

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近日，记者从深圳多家银行了解到，银行普遍收紧消费贷款。大多数银行已将长期消费贷款调整为5年期，一些银行因配额或风险控制过紧，进一步缩短了期限，甚至在5年期的基础上暂停了消费贷款。业内人士表示，监管部门应该采取一系列有力措施，禁止消费贷款和商业贷款非法进入房地产市场，以维护市场稳定。

长期消费者贷款正在全面收紧

近日，北京、深圳等热点城市再次调查消费贷款大幅增加和部分资金非法流入房地产市场的情况。19日，记者走访了深圳多家银行，发现10年多的中长期消费贷款总体呈现紧缩趋势，民生银行、兴业银行等多家商业银行明确表示10年以上不发放消费贷款。

「过去两天，银行已发出通知，要求按揭贷款期限由十月起缩短至五年。几天前你来问我，你还急着要做20年的抵押消费贷款。现在九月还剩十天。根据我行的审批进度，基金绝对不会降下来，只能给你五年的期限。”一家大型股份制银行的信贷经理告诉记者。

据该行信贷经理介绍，与20年期消费贷款等额本息还款方式不同，5年期消费贷款先付利息，利率为5.4%。“最高可达抵押财产的70%。还款方式是每月支付利息。借入一年后，当年借入的本金可以展期。”

“缩短固定年限和限制一年还款一次将有助于银行掌握借款人的还款能力，但也会大大增加个人借款成本。例如，如果你借200万元，20年的等额本息每月将偿还约15000元。如果是五年期的利率，当贷款部分需要在一年内归还时，压力会大得多。”一些业内人士指出，“流入房地产市场的资金太多了。”该行的做法也是为了响应监管部门的呼吁，遏制利用银行资金进行房地产投机。”

除了缩短寿命之外，一些银行还进一步缩短寿命，甚至由于配额紧张或银行风险控制，在5年的基础上暂停消费贷款。

兴业银行信贷部经理(601166，诊断部)告诉记者，银行的风控一向严格，现在按揭消费贷款只能借出一本红皮书，寿命一年或三年，也是先息后本金。招商银行相关人员指出，其支行已暂停消费贷款，主要原因是上半年“超额”还款，下半年没有额度。建行信贷人员也告诉记者，虽然建行的10年期消费抵押贷款暂时还没有收到减寿通知，但金额非常紧张，2-3个月内可能不会获批，建议改用其他贷款类型。

加强监管，堵塞漏洞

“如果是首付，5年期按揭消费贷款并非完全不可能，但肯定比长期操作更复杂。在每年偿还本金的时候，你需要在外面找一个过渡性基金，在银行几天后贷款给你之后，你需要把它换掉，所以你需要支付更多的利息。5年期满后，继续向银行申请贷款。”一家大型商业银行的信贷经理告诉记者。

他指出，一些客户尽力避免银行贷后审计。例如，一般银行贷款需要刷卡或将钱转移到第三方消费者账户。虽然银行系统可以监控交易趋势，但银行很难发现他们是否从企业那里收取资金，然后给予回扣。“再加上银行本身不愿意检查，耗费人力物力，很难取悦。”

上述知情人士告诉记者，使用5年期按揭消费贷款支付首付涉及很多风险。“五岁大的购房者使用过桥资金来偿还贷款，但当整体信贷政策发生变化或银行额度收紧、风险控制变得更加严格时，再审批额度将会减少或周期将会延长，资金链很可能会断裂。”

自今年年初以来，信贷结构发生了显著变化。数据显示，8月新增信贷1.09万亿元，同比增长1413亿元，环比增长2645亿元。从结构上看，居民短期贷款增长迅速。8月份，新增居民短期贷款2165亿元，比上个月增加1094亿元，新增贷款比重比上个月提高7个百分点，达到20%。此外，1-8月，新增居民短期贷款1.28万亿元，比去年同期增加8231亿元。

根据郭进证券(600109)的分析，在消费信贷表现强劲的情况下，8月份居民消费呈现下降趋势，两者之间存在明显偏差，主要是因为部分居民消费贷款最终被用于购房。

一家大型股份制券商的房地产分析师表示，在一系列调控政策的作用下，房地产逐步进入稳定发展轨道，过度上涨势头得到有效遏制。然而，消费贷款和商业贷款非法进入房地产将削弱房地产市场调控政策的作用，应采取一系列有力措施来维护房地产市场的稳定。