科技与金融进入深度合作期

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新京报(记者蒋)8月18日，兴业银行与京东金融联合宣布，将推出中国首家“互联网基因”借记卡——兴业银行京东金融小金卡(以下简称小金卡)，为持卡人提供储蓄、理财、消费等综合金融服务。

与传统银行借记卡不同的是，用户在开通京东小金库并办理小金卡后，小金卡活期账户中超过1000元的资金将自动转入京东小金库，实现余额管理，盘活卡内闲置资金，获得远高于活期存款的收入。小金卡除了“余额理财”等特殊功能外，还具备借记卡的所有功能，同时叠加了兴业银行和京东金融提供的定制增值服务。

中国社会科学院金融研究所金融研究室主任曾刚认为:“京东金融和兴业银行有不同的比较优势和定位，相互合作可以实现双赢。”

曾刚表示，兴业银行具有资本成本低、金融产品丰富、风险控制能力强、流动性风险控制能力强的优势。京东金融拥有大量活跃的优质用户、生态的在线场景、大量的用户行为数据和金融技术能力。迷你金卡的发行不仅可以丰富持卡人的服务类型，还可以提高兴业银行和同业的竞争力。预计未来京东金融的用户将转化为兴业银行的新客户。同时，随着持卡人持卡活动的增加和交易频率的增加，兴业银行可以获得更多的用户行为数据，减少网络时代商业银行的恐慌。

“此外，在运营过程中，兴业银行的流动性管理能力和风险控制能力将对京东金融有一定的帮助，进一步提高京东金融客户的粘性。”曾刚认为。

曾刚表示，科技对传统金融机构的影响不仅在于业务流程效率的提高，还在于整个服务渠道和模式的彻底改变。例如，京东金融的小金卡向银行机构出口金融技术和财富管理能力。与京东白条相似，基于大数据分析和模型判断，京东金融向银行机构输出客户和风险控制能力。除了产品能力，金融技术能力也是国内小型商业银行发展的障碍。由于人才储备、技术能力和资本能力等多种因素，国内大多数小银行缺乏建立自己强大的科技体系的条件。

根据中央银行的报告，国内城市商业银行、农村商业银行、农村银行和农村信用社的数量已超过3800家。可以预期，大量传统商业银行的技术升级需求将会给金融科技公司带来无限的可能性。曾刚分析说，从长远来看，商业银行涉及金融技术的许多领域。然而，由于不同银行的能力不同，通过外包将开发技术系统的需求与金融技术公司联系起来是完全可能的。无论是产品产出还是技术产出，京东金融与商业银行的合作都是巨大的。

与此同时，商业银行正逐步以更加开放的心态与金融科技企业合作。最近，四大国有商业银行与batj公司合作，签署了战略合作协议。与此同时，中小商业银行加快了与金融科技公司的合作步伐，以避免在竞争中失去自己的地位。