以农村电商为依托 打通支付结算“最后一公里”

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近年来，随着数字金融的发展，普惠金融的实现路径越来越丰富。农村金融结合电子商务、互联网金融等技术，有效弥补了传统金融服务的不足，为农村居民提供了便捷、低成本的融资渠道和灵活多样的情景金融解决方案。

以农村信用社和农村商业银行为代表的中小金融机构作为农村金融服务的主力军，面临着农村支付市场竞争格局的变化，尤其是新兴互联网支付企业的激烈竞争，利用长期积累的客户资源和发行第一局的优势，不断拓展金融服务的深度和广度。在这个过程中，依靠农村电子商务，对他们来说是一个非常有利的机会，通过支付和结算的“最后一英里”。

共享支付清算系统

“在过去的两年里，农村电子商务发展很快。许多农民在网上开店出售自己的农产品(000061，诊断股票)。但是，在支付过程中仍有不尽人意的地方。”不久前，当记者采访甘肃省定西市时，省农村信用社电子银行部副总经理石怀碧说。

记者从一些农村金融机构了解到，虽然农村电子商务的支付结算规模很大，但由于它们是独立的法人实体，面对日益增多的第三方支付，农村金融机构往往缺乏足够的实力和“话语权”。例如，农村信用社和农村商业银行发行的许多银行卡无法在网上支付，一些小微农村企业将大量资金存入支付账户，但无法提取使用。

“在这种情况下，由农村信贷银行资金结算中心和各种农村金融机构创建的农村信贷支付清算系统就显得尤为有价值。”石怀碧说道。记者了解到，该系统是全国农村信用体系共享的全方位支付清算结算平台，主要处理电子汇兑、万能存取款、银行汇票等业务。农村信用银行支付结算系统凭借全国农村信用机构网点众多、分布广泛的优势，极大地拓展了农村金融机构的支付结算渠道。“客户只要持有农村信用社或农村商业银行的卡，就可以在全国30多个省市的近8万个农村信用体系网点办理存取款、转账和查询服务，这将有助于提高各农村金融机构的核心竞争力。”

记者从农村信用社资金结算中心了解到，2017年上半年，农村中小金融机构通过农村信用社支付清算系统办理支付清算业务12.8604亿元，同比分别增长82.89%和22.5%，其中网上支付业务10.9508亿笔，交易金额7731亿元，分别占85.2%和24.5%

从公共账户提款:“黄金7秒”

大熊猫开开农业是中国知名的马铃薯种子供应商和服务商，也是甘肃省农业产业化的重点龙头企业。产品销往全国11个省市，销售额超过1亿元。

公司董事长李凯在接受记者采访时，详细介绍了公司网络运营模式的市场份额和未来发展规划。她说，电子商务是时代的潮流，线上和线下联合经营能否改善线上销售模式将在很大程度上决定谁是最终的赢家。“目前，市场上土豆的网上销售仍然是空白。我们已经开始调整营销思路，建立网上销售平台，通过渠道整合产品线，通过成熟的物流服务完善o2o业务模式。”

该公司在线运营业务负责人李亚告诉记者，去年推出的在线销售平台在土豆销售旺季每月售出15万元。“这只是一个开始，今年的销售量将会大大增加。更方便的是，现在收的钱可以随时记在公司账户上，而且是免费的。”她提到的公司账户支取业务是今年年初农村信用社资金结算中心与支付宝协商后开通的。

记者了解到，农村小微企业在淘宝和小微开店后，销售收入只能长期存入支付宝或微信账户，资金使用效率大大降低。企业账户支取业务启动后，第三方支付账户中的企业资金可以通过农村信用社支付清算系统及时返回到农村信用社和农村商业银行开立的结算账户。这些小型农村电子商务公司可以安全、便捷地实时筹集和管理资金，提高资金运营效率。

"这一功能大大提高了银行的客户保留率."石怀碧说道。与其他传统渠道相比，取现流程可以给客户带来更好的体验。由于整个过程只需7秒钟，小微企业主的资金返还也被称为“黄金7秒”。此外，通过农村信用社支付清算系统办理此项业务，只需选择省联社等成员机构的信息，不再需要选择其下属机构和分支机构的信息，使得流程更加顺畅和方便。农村信用支付清算系统连续运行7×24小时，客户资金实时到达，手续费免费这项业务推出后，受到了农村地区小微企业的好评，也提高了农村金融机构的竞争力。

整合资源提升综合竞争力

在定西一家新开的大型综合购物中心，记者注意到，除了传统的银行pos外，每个收银台都贴有微信和支付宝的条码，就像大城市一样。

“几乎一半退房的顾客使用手机扫描码付款，尤其是小额付款。”收银员告诉记者。

史怀琪感慨地说:“在过去的两年里，第三方支付给银行业务带来了很大的冲击。作为一个农村的中小金融机构，要想保住这个位置，就需要不断学习和研究农村支付服务的新技术，加强支付清算服务。能够有效提高业务服务水平。”据他介绍，自2012年以来，省联社先后推出并推广了农信通自助金融服务终端、共享网银、共享微信银行等传统电子银行服务，以及百度钱包、支付宝、微信快速支付、京东快速支付、苏宁乐购快速支付、天一快速支付等第三方快速支付服务。

目前，甘肃农村信用合作联社拥有法人机构84个，营业网点2200多个，从业人员2万多人，是全省机构网点最多、从业人员最多、客户最多、服务范围最广的金融机构。然而，作为一个分散的独立法人机构，它缺乏大型银行机构的金融资源协调能力和网络支付企业的产品创新能力。因此，如何整合分散在各成员单位的优势资源，开发适合农村中小金融机构的特色产品，对于提升其整体竞争力、增强客户粘性显然非常重要。

“通过创新‘互联网金融+农村电子商务’，深化支付机构的合作业务，拓展与支付机构的合作场景，为所有成员单位提供更好的网上支付服务，是我们的工作重点。”农村信用社资金结算中心相关负责人表示。目前，各成员单位与第三方支付机构合作的网上支付业务已成为农村信用社资金结算中心的重要结算业务之一。网上支付服务，如从公共账户提取现金和快速支付，正在成为农村金融机构的一个新渠道和强有力的起点。

记者了解到，截至今年6月底，各地农村中小金融机构已通过农村信用支付清算系统与支付宝、财付通、网上银行、百富宝、天一支付、易派、苏宁亿富宝、拉卡拉平安进行了合作。目前，该业务已覆盖34个会员单位，在第三方支付机构的帮助下，为农村地区的个人客户提供网上购物、生活支付、o2o场景下支付、信用卡还款等便利

“下半年，随着‘双十一’和‘双十二’的到来，支付宝的公众取现业务将吸引更多的农村小微企业网店店主，给他们带来便利和实惠。”上述负责人说。他还透露，农村信用社资金结算中心目前正与成员单位合作，与“网络连接点”对接，整合现有力量，不断提升农村信用社的整体竞争力。

为了改善农村支付结算环境，提高金融服务水平，定西农村商业银行在现有实体网点的基础上，积极部署自助设备，实现了全区292个行政村金融服务点的全覆盖。图为银行位于渡边夏菜高原主产区安定区内官营镇蔬菜恒温保鲜仓库便利金融服务点，提供转账支付、现金存取等金融服务。到保鲜仓库管理，蔬菜贸易商和当地蔬菜农民通过安装配送和惠民终端。多壳的